ماجرای صف‌های چند صد هزار نفریِ وام ازدواج و فرزندآوری به مجلس کشید :: افق میهن

سخنگوی کمیسیون قانون اساسی ۹۰ گفت: این کمیسیون ۲ استراتژی برای اعطای وام های ازدواج و زایمان را به ۶۰۰۰ متقاضی پیشنهاد داده است و می گوید که حدود ۲ تریلیون تومن در قانون بودجه در نظر گرفته شده است ، اما با توجه به مشکلات موجود ، ما به راه حل های بیشتری احتیاج داشتیم.

علی کشواری ، سخنگوی کمیسیون نهمین قانون اساسی ، در جلسه نظارت عمومی امروز صبح (سه شنبه ، ۲ اردیبهشت MOON) مجمع مشاوره اسلامی در طی گزارش کمیسیون در مورد عملکرد شبکه بانکی در پرداخت امکانات اجتماعی از جمله ازدواج و زایمان ، گفت که جهش های تورمی در سالهای اخیر باعث کاهش قدرت خرید و جداول خانگی کوچکتر شده و به دنبال آن کاهش توانایی ازدواج و زایمان است.

نمایندگان مردم غامشهر ، سوادکوه ، ژوبر و سیمورگ در مجمع مشاوره اسلامی اظهار داشتند: در حال حاضر ، پرداخت تسهیلات ازدواج و زایمان با چالش هایی روبرو شده است که مهمترین آنها تجمع چند صد هزار نفر برای دریافت وام است. با توجه به منابع در نظر گرفته شده توسط بودجه ۲ ، این صف در سال ۲ طولانی تر خواهد بود و در سطح حاکمیت به یک مسئله مهم تبدیل می شود.

متن گزارش کمیسیون ماجلیس در مورد عملکرد بانکها در پرداخت وام های ازدواج و زایمان به شرح زیر است:

عملکرد شبکه بانکی در پرداخت تسهیلات ازدواج و فرزندآوری در طی سالهای ۱ و ۲

در سال ، تسهیلات ازدواج به ۴ تریلیون تومن به ۶۰۰۰ تومان پرداخت شد. با وجود این پرداخت ها ، ۶۰۰۰ نفر در صف باقی مانده اند. در همان سال ، امکانات زایمان به ۶ تریلیون تومن به ۶۰۰۰ متقاضی اختصاص داده شد ، در حالی که ۶۰۰۰ نفر منتظر این تسهیلات بودند. اما عملکرد عملکرد شش ماهه سال نشان می دهد که تعداد وام های ازدواج به ۶۰۰۰ کاهش یافته است که این امر در مدت مشابه سال گذشته ۵ ٪ کاهش داشته است. متقاضیان این امکانات به بیش از ۶۰۰۰ افزایش یافته است. از نظر خوش بین ترین روش ، متقاضیان انتظار می رود تا پایان سال به ۶۰۰۰ برسند ، این بدان معنی است که بخش قابل توجهی از تسهیلات ازدواج در سال ۲ محروم می شوند.

اما در حوزه امکانات زایمان ، آمار شش ماهه سال نشان دهنده پرداخت تسهیلات به ۶۰۰۰ نفر است که نشان می دهد در مقایسه با مدت مشابه سال گذشته بیش از ۵ ٪ کاهش می یابد. صف برای متقاضیان به ۶۰۰۰ به ۶۰۰۰ افزایش یافته است. با خوش بین ترین روش ، انتظار می رود که صف متقاضیان در پایان سال به ۶۰۰۰ برسد. نتیجه این است که با وجود وظایف حقوقی بانک مرکزی برای پرداخت هزینه های ازدواج و زایمان ، این یک افزایش نگران کننده است.

پاسخ به ادعاهای پرداخت تسهیلات اجتماعی:

الف) تأثیر تسهیلات ازدواج و زایمان بر نافرمانی شبکه بانکی

ادعای شبکه بانکی در مورد تسهیلات وام ازدواج و فرزندآوری ، تأثیر این نوع تسهیلات بر نافرمانی بانک ها است. زیرساخت به معنای تجهیز هزینه بیشتر از تخصیص آن است. اگرچه تسهیلات ازدواج و زایمان ۵ ٪ سود برای بانک ها دارد ، اما منابع این تسهیلات مجهز به هزینه های کمتری و در برخی موارد تقریباً صفر درصد برای بانک ها است و در این رابطه پرداخت تسهیلات وام ازدواج و زایمان متناسب با بانک ها است. البته بانک ها در تلاشند تا به جای این تسهیلات وام ، تسهیلات دیگری را با نرخ ۵ ٪ اعطا کنند تا سود و سود بیشتری کسب کنند. با این وجود ، لازم به ذکر است که با توجه به مدت طولانی بازپرداخت وام ازدواج و سود پایین آن ، با پرداخت تسهیلات اجتماعی ، سودآوری بانک ها در بخش “سود و زیان” کاهش می یابد.

نکته دیگر میزان بسیار پایین ازدواج و امکانات وام زایمان است. یعنی این تسهیلات به طور کلی در شبکه بانکی جمع آوری می شوند و مشکلی در بازپرداخت بانک ها وجود نخواهد داشت. در پایان سال ، حجم تسهیلات غیر تجاری در شبکه بانکی به ۶ تریلیون تومن رسید که معادل سه برابر کل تسهیلات اجتماعی است که امسال به حدود یک میلیون و پانصد متقاضی پرداخت شده است. مقایسه این ارقام نشان می دهد که عدم بازگشت تسهیلات سازنده غیر -نگون به شبکه بانکی تأثیر بسیار بیشتری بر نافرمانی بانک ها دارد.

نکته آخر حجم بسیار کم امکانات وام ازدواج و تسهیلات زایمان در کل تسهیلات بانکی است. در سال ۳ ، شبکه بانکی این کشور در کل ۵ تسهیلات به بخش های عمومی و غیر دولتی اعطا کرده است. با این حال ، تنها پنج مورد از این موارد به مراکز اجتماعی ، از جمله وام های ازدواج و فرزندآوری اختصاص یافته است. این مقدار اندک ، معادل تنها سه درصد از کل تسهیلات ، به وضوح سهم این تسهیلات را در تخصیص اعتبارات بانکی نشان می دهد. این ادعا مبنی بر اینکه امکانات ازدواج و زایمان با توجه به آمار موجود ، بار سنگینی را برای شبکه بانکی کشور وارد کرده و نیاز به بررسی دارد. بنابراین ، انتساب بانکی به تسهیلات اجتماعی ، علاوه بر تأثیر آن بر کاهش اندک سودآوری بانکی ، با توجه به آمار موجود ، هیچ توجیهی تخصصی ندارد.

(ب) تأثیرات ازدواج و تسهیلات وام گرفتن کودک در ازدحام جمعیت

مسئله بعدی در زمینه امکانات اجتماعی مانند وام های ازدواج و فرزندآوری ، ادعای تأثیرگذاری بر این نوع تسهیلات در مصرف بیش از حد بانک مرکزی است. اول از همه ، تعادل سرریز بانک ها در شبکه بانکی کشور باید در نظر گرفته شود. طبق آمار رسمی ، حداکثر ۱ آذر ۱ ، میزان اضافه برداشت بانک ها از بانک مرکزی به ۲ تلاش رسیده است. در این میان ، چهار بانک خصوصی سهم قابل توجهی از اضافه برداشت کلی شبکه بانکی داشته اند: بانک آینده بیشترین سهم را با ۴.۳ ٪ از کل اضافه برداشت دارد. بانک ایران با سهم ۴.۹ درصد ، بانک سرمایه با سهم ۴.۹ درصد و بانک دی با ۵ ٪ سهم ، آنها جزو رتبه بعدی در بین بانکهای خصوصی هستند. به طور کلی ، چهار بانک خصوصی ۴.۹ ٪ از کل مصرف بیش از حد شبکه بانکی را تشکیل می دهند. اما نکته جالب این است که عملکرد این بانک ها در زمینه ازدواج و امکانات کودک نشان دهنده مشارکت کوچک آنها در این بخش است.

به عنوان مثال ، بانک های آینده ، ایران و ایران دی در طی شش ماه اول سال ، فقط حدود ۲ میلیارد تومان از تسهیلات زایمان در مجموع حدود ۲ میلیارد تومانس فراهم کرده اند. این معادل تنها ۲ درصد از کل ۲ تریلیون تومورهای تسهیلات زایمان توسط کل شبکه بانکی است.

آمارهای مشابه نشان می دهد که بانکهایی که در سال گذشته تسهیلات ازدواج و زایمان بیشتری ارائه داده اند ، لزوماً در بین بانکها با بیشترین برداشت نیستند. این به وضوح نشان می دهد که مصرف بیش از حد بانک ها دلایل دیگری دارد و نمی توان به افزایش تسهیلات اجتماعی نسبت داد. عوامل بسیاری از جمله نقاط ضعف بانکها ، کاهش درآمد عملیاتی و مشکلات ساختاری در سیستم بانکی ، نقش تعیین کننده تری در این زمینه دارند.

بنابراین ، ادعای رابطه مستقیم بین افزایش تسهیلات ازدواج و زایمان با بانکهای اضافه برداشت فاقد یک متخصص و آماری است. اصلاحات ساختاری در سیستم بانکی و تقویت نظارت مالی باید برای سیاست گذاران اولویت باشد ، زیرا می تواند علاوه بر کاهش مشکلات مالی بانک ها ، زمینه خوبی برای حمایت از سیاست های مهم اجتماعی مانند ازدواج و فرزندآوری فراهم کند.

پایان

در کنار این نکات ، باید اهمیت ازدواج و امکانات فرزندآوری به عنوان سیاست ابعاد ملی و اجتماعی در نظر گرفته شود. این نوع امکانات علاوه بر حمایت از خانواده ها و تقویت بنیادهای اجتماعی ، می تواند تأثیر مثبتی بر فضای کلان اقتصادی داشته باشد. از جمله افزایش تقاضا برای کالاها و خدمات مرتبط با نیاز خانواده ها و کودکان و همچنین حمایت از رشد جمعیت ، که این یک ضرورت استراتژیک برای آینده کشور است.

محاسبات و تخمین ها نشان می دهد که در پایان سال ، حدود ۶۰۰۰ نفر در صف ازدواج و فرزندآوری باقی خواهند ماند. با حدود ۲ میلیون متقاضی جدید در سال و با توجه به سهمیه پرداخت ازدواج ، زایمان و سایر وام ها ، حدود ۶۰۰۰ وام ازدواج و ۶۰۰۰ وام کودک در سال پرداخت می شود. با ادامه روند فعلی ، در پایان سال جاری ، حداقل ۶۰۰۰ نفر در وام ازدواج و ۶۰۰۰ وام کودک خواهند بود. بنابراین ، مجموع وام ازدواج و زایمان در پایان سال جاری به بیش از ۱.۵ میلیون متقاضی خواهد رسید که این امر عواقب اقتصادی و اجتماعی قابل توجهی خواهد داشت.

برای کاهش صف هر یک از امکانات ازدواج و زایمان تا پایان سال در پایان سال ، نیاز به منابع جدید و سهمیه و مازاد مبلغ مندرج در قانون بودجه حدود ۵ تریلیون دلار است که به دلیل سپرده ها و رشد سپرده های وام بانکی و سپرده های بانکی است.

پیشنهاد

اقدامات زیر برای تسهیل روند پرداخت تسهیلات اجتماعی و کاهش خط ازدواج و فرزندآوری به ۶۰۰۰ متقاضی ارائه شده است:

۱. تخصیص سالانه ۲ ٪ از رشد تسهیلات بانکی وام برای پرداخت تسهیلات اجتماعی

۲. با استفاده از ظرفیت محدود کننده خارجی با ۴ کارکرد تشویق بانکها با عملکرد مطلوب برای پرداخت وام های ازدواج و همچنین افزایش سهمیه پرداخت

۱. تعیین سهمیه مشخص از رشد ترازنامه سیستم بانکی برای پرداخت هزینه های اجتماعی یا خروج از تسهیلات اجتماعی که از کنترل ترازنامه بانکی استفاده می شود

۱. با استفاده از ظرفیت صدور کارت صادر کننده برای پرداخت خط تسهیلات اجتماعی به متقاضیان داوطلب

۱. یارانه یارانه برای تسهیلات اجتماعی مازاد دولت در مورد قانون بودجه

۱. ضریب خطر تسهیلات ازدواج و زایمان بانک ها را در محاسبه نسبت کفایت سرمایه و کاهش نسبت ذخیره دارایی بانکی مربوط به تسهیلات اجتماعی کاهش دهید

۱. حداکثر استفاده از ظرفیت سیستم اعتبار سنجی و سیستم جامع وثیقه برای تسهیل وام ازدواج

۱. تعیین سهمیه سالانه تسهیلات اجتماعی هر بانک توسط بانک مرکزی متناسب با سهم بانک ها از سپرده های وام فعلی و پس انداز

۱. شفافیت و آزادی ماهانه عملکرد بانکها به دلیل تعداد ازدواج و تسهیلات فرزندآوری و افراد در صف.