چرا دسترسی به وام‌های بانکی سخت‌ شده است؟ بازی برد-برد با وام‌‌های خرد

دسترسی به وام های میکرو در ایران به دلیل بوروکراسی پیچیده ، وثیقه سنگین و ارزیابی های دقیق دشوار شده است. در این میان ، اگرچه سیستم عامل های وام و وام دهی با ارائه تسهیلات کالا و اعتبار سنجی بیشتر به گزینه های جذاب برای متقاضیان تبدیل شده اند ، اما نیاز به اصلاحات بانکی هنوز احساس می شود.

براساس بانک اطلاعاتی Diarmirza ، دریافت وام های خرد در سیستم بانکی ایران به یکی از چالش برانگیزترین فرایندهای بخش های مختلف جامعه تبدیل شده است. موانع بوروکراتیک ، ارزیابی اعتبار سنجی دقیق ، وثیقه سنگین و در برخی موارد محدودیت منابع بخش قابل توجهی از متقاضیان وام را قادر به استفاده از تسهیلات بانکی نکرده است.

در چنین شرایطی ، دنیای اقتصاد ، در چنین شرایطی ، به عنوان بازیگران در حال ظهور بازار مالی عمل کرده است و سعی کرده است با ارائه وام های خرد ، بخشی از بازار را ملاقات کند. این سیستم عامل ها با تکیه بر فناوری و اعتبار سنجی بر اساس داده های رفتاری ، روند اعطای تسهیلات را تسهیل کرده و بیشتر از بانک ها مشتری بیشتری را به خود جلب کرده اند. مطالعات دنیای اقتصاد نشان می دهد که خدمات این مناظر نیز محدود است. به طوری که این شرکت ها عمدتاً در زمینه وام های خرید فعالیت می کنند و قادر به ارائه هزینه های نقدی یا سرمایه در گردش نیستند. همچنین ، نرخ سود که این سیستم عامل ها برای بازپرداخت وام های خود تعیین می کنند ، اغلب بین ۲ ٪ تا ۵ ٪ نوسان است. نرخی که بالاتر از بانک ها باشد. برعکس ، بانک ها ، به جز تسهیلات کار ، معمولاً وام های خرد را با نرخ سود بین ۲ تا ۵ درصد تأمین می کنند.

با این حال ، سهولت دسترسی به این نوع تسهیلات ، با وجود نرخ سود نسبتاً بالا ، آنها را برای دریافت و بازپرداخت وام قابل قبول می کند. از این منظر می توان گفت که سیستم عامل های وام و کالای کالا ، از یک سو ، با ارائه قابلیت های خرد و تولید کنندگان حمایت از آن ، نقش مهمی در توسعه اقتصادی دارند و از طرف دیگر ، خانوارها از این امکانات بهره مند می شوند و نیازهای اساسی خود را برآورده می کنند. به عبارت دیگر ، هر دو طرف این تعامل برنده یک بازی دو برگ هستند. کارشناسان معتقدند که بخش قابل توجهی از جامعه برای تأمین هزینه های فعلی به قابلیت های خرد فوری نیاز دارد و لازم است که سیاست گذار پولی و آژانس های نظارتی دوباره به فکر رویکرد خود در روند وام بپردازند. طراحی مجدد سیستم اعتبار سنجی ، تنوع در محصولات اعتباری ، کاهش زمان درخواست ها و سقف و نرخ بهره ریزگردها می تواند یک گام مؤثر در جهت افزایش رضایت عمومی و کاهش فشار اقتصادی بر خانواده ها باشد.

دو -اسکاناریو

در حال حاضر ، متقاضیان به جز تسهیلات کار ، از شبکه بانکی کشور تسهیلات دریافت می کنند ، به طور عمده از دو روش برای به دست آوردن وام استفاده می کنند.

اولین سپرده مبتنی بر بانک است. به این ترتیب ، متقاضی مبلغ را به عنوان سپرده با بانک قرار می دهد و بدون برداشت آن ، برای هر روز سپرده ، امتیاز دریافت وام به افراد داده می شود. بانکها بر اساس میزان نمره ، سقف خاصی را برای وام در نظر می گیرند. به عنوان مثال ، در برخی از بانک ها ، مبلغ سپرده برای دریافت وام لازم است و در برخی دیگر این مبلغ ۵ میلیون دلار یا حتی ۵ میلیون دلار تعیین شده است. با این حال ، این روش در دسترس همه بخش های جامعه نیست. بسیاری از افرادی که برای وام حدود ۵ میلیون دلار به بانک می روند ، تقریباً قادر به واریز طولانی مدت و مستعد مبالغ زیاد نیستند. این امر باعث شده است كه برخی متقاضیان بازار غیررسمی را به بازار عرضه كنند. در این بازار ، مردم امتیازاتی مانند وام ازدواج ، وام های جانباز یا سایر امکانات را به فروش می رسانند. خریدار موفق می شود با پرداخت سود به عنوان سود به فروشنده و معرفی ضامن های مورد نیاز به بانک ، وام را پرداخت کند.

در چنین شرایطی ، نرخ بهره مؤثر برای خریدار وام گاهی اوقات به بیش از ۲ ٪ می رسد. با توجه به تورم بالای کشور ، بسیاری از متقاضیان این نرخ را قابل قبول می دانند و از خرید وام راضی هستند. بنابراین می توان پیشنهاد کرد که بانک ها با منطقی کردن نرخ بهره در تسهیلات ، الزامات وام را تسهیل می کنند. این می تواند رضایت متقاضیان را تقویت کند و بانک ها را از مزایای سود دریافت شده تقویت کند. منابعی که در نهایت می توانند برای بهبود و توسعه خدمات بانکی استفاده شوند. البته راه سوم وجود دارد. به جای انجام مراحل اداری دشوار ، از جمله تهیه ضامن به بانک (این یک مشتری متفاوت و سخت است) ، ارسال اسناد شغلی (معمولاً مشاغل رایگان نادیده گرفته می شود) ، اسناد هویت و اعتبار سنجی (زنان خانه دار ، دانشجویان و افرادی که وام گرفته می شوند).

میانبر جدید

سیستم عامل های وام ، به ویژه در زمینه وام های کالا ، در سالهای اخیر مورد استقبال قابل توجهی قرار گرفته اند. Landtics و برنامه های کاربردی فعال در این زمینه بسته به نوع خدمات و میزان وام ، فرآیندهای مختلفی برای اعتبارسنجی دارند. در بسیاری از موارد ، این سیستم عامل ها حساب کاربری را شارژ می کنند و با دریافت اسنادی مانند چک ، اسناد شغلی و گاهی با انجام اعتبار سنجی دیجیتال برای بررسی خوب یا بد متقاضی ، وام کالایی را اعطا می کنند. در برخی از این برنامه ها ، اگر شخصی به خوبی قرار داشته باشد و اقساط خود را به موقع بپردازد ، اعتبار وی در ماه های آینده افزایش می یابد. بیشتر این سیستم عامل ها برای طلای اقساطی نیز در دسترس هستند. افرادی که نتوانند وام از شبکه بانکی دریافت کنند ، معمولاً طلای تزئینی یا ذوب شده را در اقساط خریداری می کنند و با فروش آن در بازار پول نقد دریافت می کنند.

در این میان ، یک سؤال اساسی وجود دارد که چرا این سیستم عامل ها از ابتدا پول نقد را به متقاضیان ارائه نمی دهند؟ مدیران مالی Landtock تأکید می کنند که این مجموعه ها نقش مکمل برای شبکه بانکی دارند و تمایلی به دخالت در عملکرد بانکی سنتی بانک ها ندارند. به همین دلیل ، وام های نقدی در دستور کار خود قرار ندارند و تمرکز اصلی آن روی کالا و خرید اقساطی است. از طرف دیگر ، باید تأکید کرد که بانک ها به دلیل منابع مالی بزرگ ، شعب گسترده و اعتماد به نفس عمومی هنوز نقش تعیین کننده ای در اقتصاد جهانی دارند. در رکود بحرانی یا مالی ، زمین های زمینی معمولاً با محدودیت سرمایه و قدرت ریسک روبرو هستند ، اما بانک ها با ظرفیت نظارتی و سرمایه ثبات مالی را حفظ می کنند. بنابراین ، آینده بازار وام تقابل لندتاک و بانک نخواهد بود بلکه هماهنگی این دو بازیگر است. با این حال ، بوروکراسی در سیستم بانکی هنوز یکی از اصلی ترین موانع بهبود تجربه مشتری در ایران است و همانطور که گفته شد ، دستیابی به کالاها از لندک ها به هیئت مدیره بین خانوارها و آنها تبدیل شده است.

نیاز به بررسی سیاست ساز در زمینه خرد

با بررسی روند استقراض بانک ها و سیستم عامل های Landtak ، به نظر می رسد که این سیاستگذار باید از طریق شبکه بانکی ، بررسی جدی از روش اعطای قابلیت های خرد را داشته باشد. سیستم بانکی هر کشور باید به گونه ای طراحی شود که تمام بخش های جامعه ، صرف نظر از وضعیت اجتماعی و اقتصادی آنها ، بر اساس شرایط و نیازهای فردی خود به وام های مختلف دسترسی پیدا کنند. به عنوان مثال ، وام های طراحی شده برای زنان خانه دار ، که علی رغم نقش مؤثر در اقتصاد خانوار ، با موانعی مانند عدم درآمد رسمی ، الزام به تهیه ضامن معتبر و معتبر روبرو هستند. با این حال ، قابلیت های خرد می توانند به توانمندسازی این گروه در مناطقی مانند مشاغل خانگی یا سرمایه گذاری های کوچک کمک کنند. این چالش همچنین در مورد گروه های دیگر مانند دانشجویان ، مشاغل آزاد و افراد غیرقانونی اعمال می شود و سیاست ها باید برای آنها دوباره طراحی شود. بنابراین ، تجدید نظر در سیستم اعتبار سنجی ، تنوع در نرخ وثیقه و نرخ بهره می تواند گامی مهم در جهت عدالت مالی و دسترسی فراگیر به تسهیلات باشد.