غولی در حال دیجیتالی‌شدن که زیر بار مشکلات ساختاری قدیمی خم شده است!
بازار؛ گروه بانک و بیمه: برای بررسی عملکرد بانک ملی ایران در سال های اخیر، بررسی جوانب مختلف و در نظر گرفتن شرایط کلان اقتصادی کشور ضروری است. به عنوان بزرگترین بانک دولتی ایران، عملکرد آن تا حد زیادی تحت تاثیر سیاست های دولت، تحریم ها و چالش های اقتصادی مانند تورم و رکود است.
بانک ملی ایران نه تنها یک بانک تجاری، بلکه یک نهاد سیاستگذار و بازوی اجرایی دولت در پروژه های کلان اقتصادی است. بنابراین ارزیابی آن تنها با شاخص های سودآوری بانک ها ناقص خواهد بود. عملکرد این بانک را می توان به دو بخش تقسیم کرد نقاط قوت و موفقیت و ضعف ها و چالش های اساسی بررسی شد
نقاط قوت و موفقیت های بانک ملی
برخی از نقاط قوت و دستاوردهای کلیدی بانک ملی در سال های اخیر را می توان به شرح زیر برشمرد:
۱. حفظ ثبات و نقش بانک پیشرو: با وجود همه فشارها، بانک ملی همچنان بزرگترین بانک کشور از نظر دارایی، منابع و امکانات است. این حجم عظیم تجارت تا حدودی ثبات سیستم بانکی را برای بخش بزرگی از سپرده گذاران تضمین می کند و از بروز بحران های جزئی جلوگیری می کند.
۲. توسعه و نوآوری خدمات دیجیتال: یکی از درخشان‌ترین جنبه‌های عملکرد بانک ملی در سال‌های اخیر به‌ویژه سال گذشته، تمرکز آن بر دیجیتالی‌سازی بوده است.
– برنامه بله: این اپلیکیشن از یک اپلیکیشن ساده بانکی به یک ابر اپلیکیشن با خدمات متنوع (پرداخت، خدمات دولتی، خرید بلیط و…) تبدیل شده و توانسته کاربران زیادی را به خود جذب کند.
– بهبود اینترانت بانک و خدمات آنلاین: سرعت و پایداری خدمات آنلاین نسبت به گذشته بهبود یافته است و بسیاری از خدمات را می توان بدون مراجعه به شعبه انجام داد.
۳. حمایت از پروژه های تولیدی و ملی: بانک ملی به عنوان یک بانک دولتی مسئولیت تامین مالی پروژه های بزرگ زیربنایی، صنعتی و تولیدی را بر عهده دارد. این بانک در سال های اخیر نقش اساسی در تامین مالی پروژه های نفتی، پتروشیمی و فولادی داشته است که در راستای سیاست های دولت برای افزایش تولید است.
۴. گسترش شبکه و شعب خودپرداز: علیرغم رشد بانکداری دیجیتال، بانک ملی همچنان دارای بزرگترین شبکه فیزیکی (شعبه ها و دستگاه های خودپرداز) است که دسترسی مردم را به خصوص در شهرهای کوچکتر و مناطق روستایی آسان تر می کند.
ضعف ها و چالش های اساسی بانک ملی
این بخش قلب بررسی عملکرد بانک ملی است و موضوعاتی را که سال ها حل نشده باقی مانده است برجسته می کند.
۱. ادعاهای متأخر و مشکوک: این بزرگترین و بحرانی ترین چالش بانک ملی و نظام بانکی دولتی کشور است.
– مبلغ مطالبات: بخش قابل توجهی از تسهیلات اعطایی بانک ملی به شرکت های دولتی، نیمه دولتی و یا بدهکاران بزرگی که قادر به بازپرداخت بدهی خود نیستند، داده می شود. این امر باعث شده است که حجم زیادی از منابع بانکی قفل شده و از گردش خارج شوند.
– تاثیر بر سودآوری: برای پوشش این مطالبات، بانک باید ذخایر زیادی ایجاد کند که مستقیماً سود خالص را کاهش می دهد یا حتی منجر به زیان می شود. در حالی که عملکرد بانک در سال‌های اخیر نشان‌دهنده تلاش‌ها برای وصول این بدهی‌ها بوده است، اما ریشه مشکل همچنان پابرجاست.
۲. سودآوری کم و وابستگی به درآمد یک بار مصرف: سودآوری بانک ملی بیشتر از سود تسهیلات ناشی از کارمزدها و درآمدهای غیر مشترک (مثلاً سود حاصل از سرمایه گذاری) است. این مشکل نشان می دهد که کسب درآمد از فعالیت اصلی بانک که وام دهی است چقدر ناکارآمد است. سیاست های دولت در خصوص نرخ سود سپرده ها و تسهیلات نیز باعث کاهش حاشیه سود بانک شده است.
۳. بوروکراسی بالا و کیفیت پایین خدمات شخصی: برخلاف پیشرفت‌های فضای دیجیتال، خدمات رسانی در شعب همچنان با مشکلاتی مانند صف‌های طولانی، کندی پاسخ‌ها، فرآیندهای پیچیده و ناکارآمدی کارکنان مواجه است. این به شدت بر تجربه مشتری تأثیر می گذارد و تصویر یک آژانس دولتی کند و خشک را تقویت می کند.
۴. زیرساخت قدیمی فناوری اطلاعات: علیرغم موفقیت اپلیکیشن بله، هسته مرکزی بانک و زیرساخت اصلی آن همچنان مبتنی بر سیستم های قدیمی است. این مشکل گاهی منجر به کندی تراکنش ها، اختلال در سطح کشور و عدم یکپارچگی کامل بین بخش های مختلف بانک می شود.
۵. وابستگی شدید به سیاست دولت: بانک ملی استقلال عملیات کمی دارد و مجبور است اقداماتی را اجرا کند که از منظر بانکی لزوما توجیه اقتصادی ندارد. اعطای وام های یارانه ای با نرخ سود دستوری و تامین کسری بودجه دولت از جمله سلامت مالی بانک را به خطر می اندازد.
نتیجه گیری و دیدگاه
عملکرد بانک ملی در سال های اخیر دو تصویر است: یک غول دیجیتالی زیر بار مشکلات ساختاری قدیمی تعظیم کرد. از یک طرف، سرمایه گذاری در فناوری و خدمات دیجیتال گام مثبتی به جلو بوده که منجر به رضایت مشتری شده است. از سوی دیگر، مشکلات اساسی مانند سطح بالای بدهی های معوق، سودآوری پایین و وابستگی به سیاست های دولت همچنان پاشنه آشیل بانک است.
چشم انداز آینده بانک ملی به دو عامل بستگی دارد: ۱. اصلاحات ساختاری در نظام بانکی کشور: اگر سیاست کلان اقتصادی کشور در راستای مدیریت مطالبات معوق، افزایش استقلال بانک ها و تحقق نرخ سود باشد، بانک ملی نیز می تواند نفس راحتی بکشد. ۲. ادامه مسیر تحول دیجیتال: اگر بانک موفق شود موفقیت های خود را در حوزه کاربرد بله به بهینه سازی هسته های اصلی و فرآیندهای داخلی تعمیم دهد، می تواند کارایی و سودآوری خود را به میزان قابل توجهی افزایش دهد.
در مجموع، بانک ملی در سال های اخیر ظاهر خود (خدمت به مشتریان) را بهبود بخشیده است، اما در…باتین (سلامت مالی و ساختاری) همچنان با چالش های عمده ای مواجه است.
