سقف تعهدات مالی بیمه شخص ثالث چقدر است؟

به گفته بازار، میزان تعهدات مالی بیمه مسئولیت عاملی است که تعیین می کند چه میزان از هزینه های مالی در زمان وقوع حادثه توسط شرکت بیمه جبران می شود. بسیاری از رانندگان بر این باورند که بیمه پایه برای پوشش خسارت ناشی از تصادف کافی است، اما در واقعیت اینطور نیست. به همین دلیل در هنگام خرید بیمه نامه باید با جزئیات این پوشش آشنا باشید تا انتخابی منطقی، اقتصادی و مطمئن داشته باشید و یا راه حل هایی برای جبران تفاوت هزینه ها بیابید. به عنوان مثال هنگام خرید بازار بیمه مسئولیت می توانید بیمه نامه ها را با محدودیت های مختلف مسئولیت مقایسه کنید.

بیمه مسئولیت چیست؟

بیمه مسئولیت برای همه دارندگان خودرو اجباری است. هدف از این بیمه جبران خسارت وارده توسط راننده به اشخاص ثالث می باشد. شخص ثالث هر غیر راننده ای است که در تصادف رانندگی مجروح شده و باعث آن نشده باشد. این افراد می توانند مسافران خودرو، عابر پیاده یا راننده خودروی روبرو باشند. تعهد بیمه مسئولیت جبران خسارت مالی و مالی وارده به اشخاص ثالث تا سقف مقرر در بیمه نامه می باشد. به همین دلیل مبلغ تحت پوشش این بیمه بسیار مهم است، زیرا در بسیاری از حوادث خسارت می تواند زیاد و غیرقابل پیش بینی باشد. همچنین بیمه مسئولیت از بروز مشکلات حقوقی، مالی و حتی کیفری برای راننده مقصر جلوگیری می کند.

انواع پوشش های بیمه مسئولیت

پوشش بیمه مسئولیت به سه بخش اصلی تقسیم می شود:

حفاظت از آسیب های شخصی

این بخش خسارت هایی مانند قطعه قطعه شدن، جراحت یا مرگ را که جان هر فرد را به خطر می اندازد یا به آن آسیب می رساند، جبران می کند. سقف بالای این پوشش بر اساس حق بیمه سالانه است و هر سال تغییر می کند.

پوشش زیان های مالی

این بخش از پوشش بیمه مسئولیت مربوط به خسارت مالی وارده به اموال مردم است. یکی از این موارد، برای مثال آسیب دیدن خودروهای دیگر در تصادف است. شما در انتخاب حد بالایی این پوشش آزاد هستید. البته هر چه این مبلغ بیشتر باشد، امنیت بیشتری خواهید داشت.

پوشش خسارت وارده به سرنشینان خودرو

این قسمت خسارت وارده به مسافران در صورت تصادف را جبران و پوشش می دهد. اگرچه سرنشینان خودرو شخص ثالث محسوب نمی شوند، اما مشمول بیمه نامه می شوند.

منظور شما از تعهدات مالی بیمه مسئولیت چیست؟

منظور از تعهد مالی بیمه مسئولیت، مبلغی است که شرکت بیمه برای جبران خسارات مالی وارد شده به اشخاص ثالث می پردازد. این خسارات به طور کامل شامل موارد زیر است:

• آسیب به ماشین یا موتور طرف مقابل
• آسیب به اموال عمومی مانند نرده ها، تابلوها، تیر برق
• آسیب به اموال شخصی مانند دیوار خانه یا محل کار
• هزینه های توقف، پردازش یا تعمیر وسیله نقلیه آسیب دیده

از آنجایی که هزینه تعمیر خودروها، به ویژه خودروهای گران قیمت، به شدت افزایش یافته است، انتخاب محدودیت تعهد مالی مناسب اهمیت فزاینده ای پیدا کرده است. حتی در تصادفات ساده، هزینه تعمیر به ده ها میلیون تومان می رسد و اگر تعهد مالی کافی نباشد، راننده باید بقیه را بپردازد.

تعهدات مالی ناشی از بیمه مسئولیت چقدر است؟

طبق قوانین بیمه در ایران، کمترین حد تعهد مالی، حداقل قانونی است که هر ساله توسط بیمه مرکزی اعلام می شود. این مبلغ معمولاً نصف کل پرداختی در ماه های غیر حرام است. با این حال، شرکت های بیمه گزینه انتخاب حداکثر محدودیت های بالاتر را ارائه می دهند تا راننده بهتر در برابر آسیب های جدی محافظت شود.

جدول زیر رایج ترین محدودیت های تعهدات بیمه مسئولیت مالی را که می توان انتخاب کرد نشان می دهد:

نوع سقف تعهد مالی	توضیحات
حداقل قانونی	به میزان نصف کل پرداختی حداقل سقف پوشش مالی و الزامی برای صدور بیمه نامه
۲۰۰ میلیون تومان	مناسب برای رانندگی در شهرهای کم تردد یا خودروهای معمولی
۳۰۰ میلیون تومان	یک گزینه رایج در شهرهای شلوغ و کاهش ریسک مالی در تصادفات متوسط
۴۰۰ میلیون تومان	مناسب برای رانندگانی که احتمال دارد با خودروهای گران قیمت مواجه شوند
۵۰۰ میلیون تومان	پوشش بیمه ای مناسب برای سفرهای شهری با حجم ترافیک بالا و هزینه تعمیر بالا
۶۰۰ میلیون تومان و بیشتر	یک گزینه قدرتمند برای کاهش ریسک شخصی در تصادفات اتومبیل های لوکس یا آسیب های چند سطحی

هر چه سقف تعهدات مالی بیشتر باشد، حمایت مالی شرکت بیمه در زمان حادثه بیشتر بوده است. به عنوان مثال هزینه تعمیر خودروهای خارجی می تواند به چند صد میلیون تومان برسد و اگر سقف تعهد مالی حداقل باشد، قسمت زیادی از این مبلغ به عهده راننده مقصر خواهد بود. برای جلوگیری از چنین شرایطی، منطقی تر است که مثلاً سقف های بلندتر را انتخاب کنید خرید بیمه مسئولیت در بازار به تصمیم گیری دقیق تر و آگاهانه تر کمک می کند.

فرض هزینه در صورت تجاوز خسارت از حد تعهد مالی بیمه مسئولیت

چنانچه خسارت مالی ناشی از تصادف از سقف تعهد مالی راننده مقصر بیشتر شود، شرکت بیمه فقط تا سقف تعیین شده در بیمه نامه خسارت وارده را پوشش می دهد. در این حالت راننده مقصر بقیه خسارت را مستقیما متحمل می شود. این باعث ضرر مالی زیادی برای راننده می شود. در برخی شرایط، ممکن است برای جبران این شکاف هزینه، پوشش های اضافی مانند بیمه شخصی دریافت کنید. البته این نوع حمایت به صورت جداگانه انجام می شود و در همه شرکت ها یکسان نیست.

رایج ترین سناریوهایی که در آن خسارت از حد تعهد مالی فراتر می رود عبارتند از:

• تصادفات مربوط به خودروهای خارجی یا خودروهای لوکس
• برخورد همزمان با چند خودرو
• برخورد با اموال عمومی با هزینه تعمیر بالا
• حوادثی که نیاز به تعویض قطعات اصلی دارند

به همین دلیل، انتخاب سقف بالاتر برای تعهدات مالی تصمیمی منطقی و اقتصادی تلقی می شود. با پرداخت حق بیمه بالاتر، می توانید از وضعیت مالی خود در برابر خسارات ده ها میلیون دلاری محافظت کنید.

نتیجه گیری ساده و مقرون به صرفه بیمه مسئولیت

انتخاب سقف مسئولیت مالی مناسب یکی از مهمترین تصمیمات هنگام خرید بیمه مسئولیت است زیرا این انتخاب تعیین می کند که در زمان وقوع حادثه چقدر از ضرر مالی محافظت می کنید. توجه دقیق به تعهدات مالی، مقایسه طرح های موجود و انتخاب سقف بالاتر از آسیب جدی جلوگیری می کند و ایمنی شما را تضمین می کند. اگر قصد خرید بیمه نامه با پوشش صحیح و معتبر را دارید می توانید از بیمه بازار کمک بگیرید که امکان مقایسه تمامی شرکت ها را فراهم می کند. با خرید بازار بیمه مسئولیت علاوه بر امکان مقایسه شرکت های مختلف و تعیین حدود تعهد مالی هر شرکت، امکان پرداخت اقساطی و خرید بیمه با کمترین نرخ ممکن را دارید.