ضوابط جدید جریمه دیرکرد و محرومیت بدهکاران بانکی ابلاغ شد

به گزارش افق میهن، بانک مرکوری با بازنگری دستورالعمل وصول مطالبات بلندمدت، نرخ سپرده بدهکاران بانکی را بر اساس مدت تاخیر و نوع قرارداد تعیین کرده و بانک ها را موظف کرده به مشتریانی که بدهی پرداخت نشده دارند، خدمات ارائه نکنند.

بر اساس این گزارش، دستورالعمل جدید وصول بدهی های بلندمدت موسسات اعتباری پس از بررسی و تصویب در هیات رئیسه بانک مرکزی بر اساس بخشنامه شماره ۰۵/۲۰۶۷۷۵ مورخ ۱۱ اعمال خواهد شد. آبان ۱۴۰۵ به شبکه بانکی ابلاغ شده و از تاریخ ابلاغ لازم الاجرا است.

این دستورالعمل با هدف کاهش میزان مطالبات بلندمدت و تسریع در وصول بدهی های بانکی تدوین شد و با تغییراتی در سال ۱۳۹۷ جایگزین آیین نامه وصول مطالبات بلندمدت موسسات اعتباری ریالی و ارزی مصوب ۱۳۹۳ شد.

یکی از مهم ترین تغییرات بخشنامه جدید، بازنگری در نحوه محاسبه و دریافت تعهدات دیرکرد است. بر اساس این تصمیم، نرخ سود واحدهای غیرمشارکتی در صورت تاخیر تا دو ماه از سررسید، معادل نرخ سود مندرج در قرارداد به اضافه ۶ واحد درصد است.

این مبلغ برای حساب های معوق به ۸ درصد، برای حساب های معوق ۱۰ درصد و برای حساب های مشکوک ۱۲ درصد افزایش می یابد.

برای واحدهای تعاونی سپرده بر اساس حداکثر نرخ سود مورد انتظار ابلاغی بانک مرکزی در زمان عقد قرارداد محاسبه می شود که بسته به طبقه بندی مطالبات بین ۶ تا ۱۲ واحد درصد به آن اضافه می شود. همچنین نرخ سپرده تسهیلات قرض الحسنه ۱۲ درصد تعیین شد.

بر اساس جدول پیوست این دستورالعمل، در مورد بدهی های پرداخت شده بانکی، نرخ سپرده اعتبارات اسنادی و ضمانت نامه های پرداختی حداکثر تا دو ماه پس از تاریخ پرداخت، معادل حداکثر نرخ سود قراردادهای غیرمشارکتی ابلاغی از سوی بانک مرکزی در زمان عقد قرارداد به اضافه ۸ درصد و پس از دو ماه به اضافه ۱۲ درصد است.

محدودیت خدمات بانکی برای بدهکاران غیر واگذاری

بر اساس دستورالعمل جدید، موسسات اعتباری موظفند از اعطای تسهیلات جدید، صدور کارت اعتباری و ایجاد تعهدات جدید برای این افراد تا تسویه یا تسویه کامل مطالبات بلندمدت مشتریان خودداری کنند.

گشایش اعتبار اسنادی برای این مشتریان نیز ممنوع است مگر اینکه متقاضی ۱۰۰ درصد مبلغ وام را پیش پرداخت کند. صدور ضمانت نامه بانکی تنها در صورت واریز سپرده نقدی به مبلغ کل ضمانت نامه امکان پذیر است.

بر اساس این مقررات، بانک ها همچنین مجاز به صدور چک یا افتتاح حساب جاری جدید برای مشتریان دارای مطالبات بلند مدت معوق نیستند. موسسات اعتباری موظفند قبل از ارائه این خدمات، وضعیت محرومیت مشتری را از بانک مرکزی بررسی کنند.

از دیگر الزامات این بخشنامه می توان به استعلام سابقه چک های برگشتی، مانده مطالبات جاری و بلندمدت و وضعیت تسویه تعهدات ارزی مشتریان قبل از اعطای معافیت یا ارائه خدمات بانکی توسط بانک ها اشاره کرد.

بانک ها از ارائه خدمات به مشتریان دارای بدهی بلندمدت واگذار نشده، تعهدات ارزی انجام نشده یا چک های بلامحل در چارچوب مقررات مربوط خودداری کنند.

الزام بانک ها به ایجاد سازوکار نظارتی برای وصول بدهی

در بخشی دیگر از این بخشنامه، بانک مرکزی مؤسسات اعتباری را موظف کرده است تا سیستم های عملیاتی خود را به گونه ای تطبیق دهند که مانده مطالبات به صورت خودکار به سرفصل های «سررسید»، «سررسید» و «احتیاط» منتقل شود.

همچنین اطلاعات مربوط به اعطای تسهیلات و ارائه خدمات بانکی و تغییرات آن باید به صورت آنلاین در اختیار بانک مرکزی، اعضای هیأت مدیره، هیأت مدیره و مدیران مربوطه مؤسسه اعتباری باشد.

بر اساس این بخشنامه، هیئت مدیره مؤسسات اعتباری موظف است با ایجاد سازوکارهای نظارتی از جمله تشکیل کمیته دائمی وصول بدهی های بلندمدت، بر اجرای تعهدات قانونی و روند وصول بدهی ها نظارت کند. همچنین مدیرعامل باید ماهانه گزارش اقدامات انجام شده و روند وصول بدهی را به هیات مدیره و بانک مرکزی ارائه کند.

موسسات اعتباری می توانند برای بهبود عملکرد وصول بدهی خود از ظرفیت های شرکت های وصول بدهی و سازماندهی نیز استفاده کرده و در چارچوب قوانین و مقررات، مطالبات بلندمدت خود را به این شرکت ها واگذار و یا بفروشند.

امکان انصراف از بخشی از تعهد مدیون

در بخشنامه جدید امکان بخشودگی بخشی از تعهد دیرکرد نیز پیش بینی شده است. بر این اساس مؤسسه اعتباری با موافقت هیأت مدیره می تواند در صورت پرداخت کامل و نقدی مطالبات مشتری از بخشی از سپرده تا میزان مابه التفاوت نرخ سپرده و نرخ سود مندرج در قرارداد وام صرف نظر کند.

این معافیت برای مطالبات ناشی از خدمات بانکی و تسهیلات قرض الحسنه نیز با رعایت حدود تعیین شده در دستورالعمل امکان پذیر است.

بانک مرکزی همچنین اعلام کرد سود سپرده‌ها و همچنین نحوه محاسبه و دریافت آن در صورت لزوم و با توجه به شرایط با تصمیم هیات مدیره این بانک قابل تغییر است.

بر اساس مصوبه هیأت رئیسه بانک مرکزی، آیین نامه قبلی وصول مطالبات بلندمدت و سایر مصوبات قبلی شورای پول و اعتبار مغایر با مفاد بخشنامه جدید از جمله بخشنامه نحوه ارتباط بانک ها با شرکت های تسویه بدهی و وصول بدهی مصوب ۱۳۸۶، از تاریخ ابلاغ آیین نامه جدید منسوخ است.