بازار داغ وام‌های فوری با سودهای فوق نجومی
در این گزارش میدانی قصد داریم پیامدهای این روش را بیان کنیم. این نرخ ها در بازار سیاه به دلیل اصطکاک وام دهی در بازار رسمی به وجود می آیند:
* یکی از نیازهای امروز مردم و فعالان اقتصادی تامین اعتبار فوری برای نیازهای ضروری است.
* در سال‌های اخیر افزایش هزینه‌ها در بخش‌های مختلف کالا و خدمات یکی از مهم‌ترین چالش‌ها و دغدغه‌های خانوارها به‌ویژه در بخش مسکن و خودرو است. بر این اساس نیاز آنها به دریافت تسهیلات ریز و درشت افزایش یافته است، اما با وجود این نیاز، به نظر می رسد راهکارهای رسمی دیگر پاسخگوی این نیازها نخواهد بود. بنابراین این سوال مطرح می شود که متقاضیان در صورت نیاز فوری به تسهیلات از چه مسیری استفاده می کنند؟
*بی‌تردید فرآیند سنگین اداری بانک‌ها پاسخگوی نیازهای آنها نخواهد بود، به‌ویژه افرادی که زمان محدودی (درمان بیماری) دارند و برای رفع مشکلات خود به بازار غیررسمی پناه می‌برند. از جمله این بازارها باید به بازار غیررسمی تسهیلات با سودهای نجومی اما در بازه زمانی کمتر از یک روز اشاره کرد.
* شواهد نشان می دهد بانک ها گزینه اعطای وام به افراد را تنها با میانگین حساب و موجودی باز گذاشته اند. در این بین بانک رسالت برای اعطای تسهیلات به مردم روند آسان تری را در نظر گرفته است که نیاز به موجودی حساب نیز دارد و در یک هفته قابل پرداخت است. اما ناگفته نماند که پروسه پرداخت وام یک هفته ای است و قبل از این، شهروندان برای دریافت این مبلغ باید مبلغ مشخصی از سرمایه خود را در بازه زمانی ۲ تا ۶ ماهه در حساب نگهداری کنند. تسهیلات با حساب متوسط آنها.
* یا خرید اعتبار از بازار غیررسمی جهت خرید و فروش امتیاز وام ریسلات جهت دریافت وام. اما شرایطی برای افرادی که زمان و سرمایه لازم برای این نوع تسهیلات را ندارند پیش می آید و برای درمان بیماری، خرید مسکن، خرید خودرو و… نیاز فوری به پول خواهند داشت. دوره زمانی؛ بنابراین بازار غیررسمی تنها گزینه پیش روی آنها خواهد بود.
* در این روش غیررسمی افراد بدون در نظر گرفتن سود اعلامی و در نظر گرفتن مسیرهای قانونی با یکدیگر معامله می کنند. این معامله بدون ضامن بوده و قراردادی ندارد و فقط با چک و سند تشکیل می شود. اما چه چیزی این روش را با روش های بانکی متفاوت می کند؟ مزایای نجومی، زمان، عدم نیاز به ضامن و استعلام معدل و موجودی حساب و در نهایت دریافت این پول محدودیت خاصی ندارد.
- اطلاعات میدانی نشان می دهد که این پول با توجه به شرایط افراد تعیین می شود و سه دسته سود برای آنها در نظر گرفته شده است. قبل از معرفی این سه روش باید گفت سودی که هر ماه به اصل مبلغ اضافه می شود از اصل مبلغ درخواستی مردم نیست. مثلا برای دریافت ۲۰ میلیون در ۵ ماهه با سود ۹ درصد، افراد باید در مدت ۵ ماه چک ۳۶ میلیونی صادر کنند. دلیل این چیست؟ کاهش ارزش زمانی پول آنها کل سود پول را به صورت یکجا دریافت خواهند کرد. برای درک بهتر این موضوع باید به جداول این گزارش نگاه کنید. اما مردم چگونه تقسیم می شوند؟
-
۱- متقاضیانی که با ارائه چک قصد دریافت وجه را دارند و مبلغ درخواستی آنها زیر یکصد میلیون تومان باشد سود ماهیانه آنها ۸ درصد خواهد بود.
۲- متقاضیانی که نیاز به پول بیشتری دارند، هم چک و هم سند ملکی را به وام دهندگان ارائه دهند و سود آن ۹ درصد محاسبه می شود.
۳- افرادی که سند ملکی ندارند ولی مثلا ۱۵۰ میلیون پول نیاز دارند می توانند این مبلغ را به صورت چک دریافت کنند ولی سود ماهیانه آنها ۱۰ درصد باشد.
سود غیر ممکن
طبق داده های جداول، با توجه به نحوه محاسبه این تسهیلات، کل سود پرداختی از ۵ ماهه تاکنون نجومی شده و از ارزش اقتصادی خارج شده است. به همین دلیل، هم وام گیرنده و هم ارائه دهندگان آن تمایلی به تمدید دوره بازپرداخت این نوع تسهیلات ندارند. زیرا با گذشت زمان ریسک نکول وام گیرنده افزایش یافته و توانایی بازپرداخت وجه وی کاهش می یابد که این امر نیز مشکلاتی را برای متقاضیان ایجاد می کند.
چه کسی سود می برد؟
با وجود سودهای نجومی در این نوع بازارها، همچنان افرادی هستند که از این تسهیلات بهره می برند. با افزایش روزافزون هزینه های مسکن، خودرو و… متقاضیانی که قادر به پرداخت قسمت کوچکی از این اقلام نیستند، با اخذ این تسهیلات (البته با بازپرداخت کمتر از ۶ ماه) منتفع خواهند شد. لازم به ذکر است متقاضیان در سایر موارد از جمله درمان بیماری نیز از این تسهیلات غیررسمی بهره مند خواهند شد.
