«آینده» چه خواهد شد؟ آغاز دومینوی سقوط بانک های ناتراز!
بازار؛ اسدالله خسروی: بیش از یک دهه است که فعالیت بانک‌ها و مؤسسات مالی و اعتباری در ایران زیر نظر بانک مرکزی و مراجع نظارتی قرار دارد تا در چارچوبی مشخص بر اساس مقررات تعیین شده بر عملکرد آنها نظارت داشته باشند. از انحلال و ادغام چندین مؤسسه و بانک به دلیل ضعف مدیریت، ضریب کفایت سرمایه پایین، زیان انباشته و ناکارآمدی بالا گرفته تا فشار مضاعف بانک مرکزی بر زنجیره بانک هایی که همچنان نامتعادل هستند و در صورت تداوم، اقتصاد کشور را روز به روز با چالش بیشتری مواجه خواهد کرد.
بانک هایی که از تکلیف کاری خود فاصله گرفته اند و راه بانکداری و سفته بازی را در پیش گرفته اند، اگرچه با سرمایه گذاری های سودآور دارایی و دارایی فراوانی دارند اما وجوه آنها مسدود شده و اکنون دیگر نقدینگی زیادی برای افزایش سرمایه برای ادامه حیات ندارند. در چنین شرایطی بانک مرکزی طی دو سال گذشته به آنها هشدار داده است که در صورت رفع اختلاف و افزایش سرمایه، یا منحل می شوند یا مجوز آنها به بانک دیگری منتقل می شود. چنین رویکردی این نگرانی را در میان سهامداران و سپرده گذاران بانک های ضعیف ایجاد کرده است که ممکن است تهدیدی برای منابع یا دارایی های آنها وجود داشته باشد.
پس از مدتی دو مینوی بانک های مشکل دار و ورشکسته آغاز شده است، هرچند مشخص نیست در ماه های آینده کدام بانک به بانک دیگری سپرده می شود، زیرا به گفته کارشناسان اقتصادی، عامل اصلی آشفتگی در اقتصاد همان بانک هایی هستند که به نفع خود کار می کنند.
بانک های ورشکسته و مشکل دار عامل اصلی هرج و مرج اقتصادی هستند
دومینوی بانک های مشکل دار و ورشکسته پس از مدتی آغاز شده است، هرچند مشخص نیست در ماه های آینده کدام بانک به بانک دیگری واگذار می شود، زیرا به گفته کارشناسان اقتصادی، عامل اصلی هرج و مرج در اقتصاد همان بانک هایی هستند که بدون در نظر گرفتن زیان های انباشته ای که به اقتصاد کشور وارد می کنند، به نفع خود کار می کنند. کارآفرینی و مالکیت تجاری و سرمایه‌گذاری‌های سودآور مانند ساخت و ساز انبوه مسکن، سفته‌بازی، پروژه‌سازی و غیره نمونه‌هایی از فعالیت‌هایی است که بانک‌های این بخش‌ها از محل وجوه افرادی که به‌عنوان متولی در دست دارند انجام داده‌اند و اکنون نمی‌توانند به تعهدات خود عمل کنند. بحرانی که خودشان ساخته اند و باید برای آن هزینه کنند.
اگر نگاهی به عدم تعادل برخی بانک‌ها در کشور داشته باشیم، متوجه می‌شویم که این عدم تعادل‌ها به شکل‌های مختلفی از جمله عدم تعادل در ترازنامه‌های آنها ظاهر می‌شود، یعنی در چنین شرایطی، اکنون بانک مرکزی به همراه سایر نهادهای نظارتی تصمیم گرفته است به فعالیت این گروه از بانک‌های ضعیف و مشکل‌دار پایان دهد. بانک هایی که اقتصاد کشور را به چالش می کشند.
بانک های مشکل دار باید توجه داشته باشند که در صورت بی توجهی به قوانین و مقررات و همچنین نارضایتی ها و اضافه برداشت هایی که اقتصاد کشور را به خطر می اندازد، به سرنوشت بانک های آینده دچار شده و مجوز آنها لغو خواهد شد.
بانک ها باید هوشمند باشند
از سوی دیگر، دخالت قوه قضائیه در ساماندهی وضعیت بانک آینده به منظور جلوگیری از فعالیت بیشتر آن نشان می دهد که بانک مرکزی در ساماندهی نظام بانکی به ویژه بانک های نامتعادل تنها نیست و سایر بانک هایی که شرایط نامناسبی دارند باید توجه داشته باشند که در صورت رعایت قوانین و مقررات، سرنوشت بانک آینده تحت تأثیر قرار می گیرد و سیستم نامتوازن بانکی ناکارآمد خواهد بود. اضافه برداشت که اقتصاد کشور را به خطر بیندازد و بی‌توجهی برخی بانک‌ها به فعالیت‌های تعریف‌شده خود منجر به تبعات عملکردی آنها بر اقتصاد کشور و حتی معیشت مردم شده است.
به گفته کارشناسان، بیشتر افزایش نرخ تورم، کاهش ارزش پول ملی، سردرگمی و رکود اقتصادی در کشور ناشی از عملکرد ضعیف بانک‌های مشکل‌دار است که بدون توجه به تولید و توسعه کشور، هر کاری که سودآور باشد به نفع خود انجام می‌دهند. این بانک‌ها حتی از سپرده‌های مردم نیز راضی نیستند و از طریق اضافه برداشت‌های متعدد بانک مرکزی در طول سالیان متمادی و همچنین عملیات بین بانکی برای برداشت پول، از این منابع در مکان‌هایی استفاده می‌کنند که چیزی جز منافع خودشان تامین نمی‌شود. منابع قفل می شود و نقدینگی این بانک ها تمام می شود و مجبور به استقراض بیش از حد از بانک مرکزی می شوند.
بانک آینده، یکی از سردمداران بحران بانکی، مسئول ۴۲ درصد کسری سیستم بانکی و ۴۲ درصد از اضافه برداشت بانک مرکزی است. به همین دلیل از شبکه بانکی خداحافظی کرد و مشتریان هفت میلیونی خود با سپرده های تقریباً ۲۵۵ حمتی به زیرمجموعه بانک ملی تبدیل شد و شعب آن به بانک ملی لگو تغییر نام دادند.
ضرورت حل بحران بانکی برای رونق اقتصادی
بر اساس گزارش‌ها، عدم تعادل بین دارایی‌ها و بدهی‌های بانک‌ها در ایران بسیار زیاد است و زیان‌های تجمعی شبکه بانکی نجومی است. علاوه بر این کفایت سرمایه پایین بسیاری از بانک های کشور، در واقع بحران عدم تعادل را ایجاد کرده است. در شرایطی که اکثر بانک های کشورمان کفایت سرمایه پایینی دارند و این مشکل عامل هشدار بسیاری از کارشناسان بوده است، مشاهده شکنندگی شبکه بانکی کشور و در نتیجه افزایش بحران هایی مانند عدم تعادل بانکی در ایران کاملا طبیعی است. بانک آینده، یکی از سردمداران نابسامانی های بانکی، مسئول ۴۲ درصد کسری سیستم بانکی و ۴۲ درصد از اضافه برداشت بانک مرکزی است. به همین دلیل از شبکه بانکی خداحافظی کرد و مشتریان هفت میلیونی خود با سپرده های تقریباً ۲۵۵ حمتی به زیرمجموعه بانک ملی تبدیل شد و شعب آن به نشان بانک ملی تغییر نام دادند. تغییری که سران سه قوه تصمیم گرفتند و از ابتدا توسط بانک مرکزی اعلام شد، مجوز بانک آینده آبان در سال ۱۴۰۴ لغو و با بانک ملی ادغام شد.
این روند با ادغام های قبلی مانند ادغام بانک ها با بانک سپه یا موسسات مالی نور و کاسپین متفاوت است. در این موارد، ادغام در چارچوب قانون تجارت و از طریق تشکیل مجامع صورت گرفت، اما در مورد بانک آینده، ماده ۳۳ قانون جدید بانک مرکزی مبنای ورود به «فرایند انتقال» قرار گرفت. دلیل اصلی گام نهادن بانک آینده در این مسیر، نارضایتی شدید و عدم امکان اصلاح ساختار مالی آن بود. بانک آینده با وجود فرصت‌های متعدد و ارائه برنامه‌های اصلاحی نتوانست به شاخص‌های نقدینگی و سرمایه مورد نظر بانک مرکزی دست یابد و در نهایت رئیس کل بانک مرکزی با تشخیص غیرممکن بودن ادامه فعالیت این بانک، پیشنهاد عضویت «گزیر» به شورای عالی بانک مرکزی را داد و با موافقت وی این مصوبه اجرایی شد.
