بازنشستگان بخوانند/ اعلام جزییات جدید از بیمه تکمیلی بازنشستگان

موضوع بیمه تکمیلی مستمری بگیران تامین اجتماعی و مستمری بگیران کشوری یکی از موضوعات چالش برانگیز بازنشستگان بخش خصوصی و مستمری بگیران بخش دولتی در کشورمان است. از دهه ۱۳۸۰ که درمان مستقیم بازنشستگان هر دو سازمان بیمه ای دولتی با مشکل مواجه شد، این وظیفه بیشتر به عهده یک موسسه بیمه تکمیلی به نام «شرکت بیمه آینده حافظ» گذاشته شد و با وجود انتقادات فراوان بازنشستگان به این شرکت، این گروه به عنوان تنها موسسه بیمه تکمیلی بازنشستگان حفظ شد.

ایلانا در گزارشی نوشت: بسیاری از بخش های گران قیمت درمان بازنشستگان از جمله هزینه های برخی از پروتزها، درمان دندان و بسیاری از حوزه های دیگر عمدتاً تحت پوشش بیمه های تکمیلی قرار می گیرد که به دلیل خطر بالای بیماری و نیاز در سنین بالا. و بازنشستگان، بازرگانی و بیمه های بخش خصوصی از این حوزه برای افراد مسن اجتناب می کنند.

از آنجایی که طبق قانون، تمام هزینه های درمانی بازنشستگان باید از طریق صندوق بیمه (سازمان تامین اجتماعی یا صندوق کشوری) پرداخت شود، دولت سال ها این تعهدات را انجام می داد، اما انباشته شدن هزینه ها و تعهدات باعث شد این وظیفه قانونی به مرسوم شدن برای سازمان های بیمه گر غیرقابل اجرا می شود و تامین اجتماعی و مراکز بازنشستگی کشوری هر دو با ورود گروه سوم به این حوزه موافقت کردند. این رضایت نسبی به معنای رضایت سایر بازنشستگان نبوده و اکنون بسیاری از بازنشستگان از عدم تحقق مطالبات و یا پذیرش بیمه تکمیلی شرکت مذکور توسط مراکز درمانی ناراضی هستند.

از آنجایی که قرار است اخیرا مجدداً مناقصه قبولی قرارداد بیمه تکمیلی مستمری بگیران برای نیروهای زیرمجموعه صندوق بازنشستگی کشوری برگزار شود، انتقادات بازنشستگان بار دیگر بر سر زبان ها افتاده است. مناقصه ای که معمولا بازنشستگان تامین اجتماعی در پاییز با آن مواجه می شوند.

قرارداد سودمند؟

مهرداد دارانی (عضو کمیته بیمه و تامین اجتماعی خانه کارگر) با اشاره به مشکلات بیمه تکمیلی بازنشستگان در سال های اخیر اظهار می کند: واقعیت این است که شرکت آتیه سازان حافظ به عنوان تامین کننده بیمه تکمیلی یک صندوق و ماهیت شرکت بیمه را ندارد. یعنی از نظر فنی نسبت به شرکت بیمه کسری دارد. علاوه بر این، از نظر سازمانی نیز زیر نظر بیمه سلامت و وزارت بهداشت است و همین دو موضوع باعث شده تا با سایر بیمه های دولتی و خصوصی ارتباط متفاوتی داشته باشد.

وی با بیان اینکه متأسفانه بیمه آتی حافظ زیر مجموعه بیمه مرکزی نیست، اظهار داشت: به عنوان مثال در حوزه بیمه مرکزی چیزی به نام «مانده» نداریم، ۵۰ درصد بیمه افراد به بیمه مرکزی می رود اما این در مورد بیمه آتی حافظ متفاوت است زیرا در این صندوق بیمه اضافی ۸۰ درصد از ۱۰۰ درصد حق بیمه به خدمات بیمه تکمیلی و ۲۰ درصد برای هزینه های خود نگهداری می شود.

دارانی تصریح کرد: اما در صورت قبول ریسک سایر بیمه ها ممکن است خسارت تا ۲۰۰ یا ۳۰۰ درصد حق بیمه باشد و پرداخت را نیز انجام دهند. اکنون با این وضعیت مدیریتی خاص، بیمه‌گر تکمیلی ما نمی‌تواند ادامه دهد و زندگی و فوت این مجموعه برابر است با دریافت ۲۰ درصد هزینه از حق بیمه.

این کارشناس تامین اجتماعی افزود: در دهه های گذشته اساسنامه بیمه آتی حافظ به قدری تغییر کرد که با الحاق یک بند مقرر شد بیمه های تکمیلی نیز تحت پوشش این شرکت قرار گیرد. از آنجایی که این مجموعه زیر نظر وزارت بهداشت است، بیمه مرکزی که دولتی است نتوانست این مجموعه را تحت کنترل خود درآورد. مکاتباتی در این زمینه صورت گرفته که بر اساس آن گفته شده این شرکت باید تحت پوشش بیمه مرکزی قرار گیرد اما این مکاتبات هنوز به نتیجه نرسیده است. دلیل آن این است که شرکت می خواهد وضعیت ۸۰-۲۰ خود را حفظ کند. این در حالی است که اگر این مجموعه زیر نظر بیمه مرکزی بیاید کار تخصصی انجام می دهد.

وی تاکید کرد: بیمه مرکزی در بیمه اموال ۲۵ درصد و در بیمه اشخاص ۵۰ درصد حق بیمه می گیرد و بر عملکرد شرکت های بیمه زیر نظر نظارت دارد. بعداً در صورت خسارت یا هزینه این مبلغ را برمی گرداند. این روابط مالی باعث ایجاد نظارت از بالا به پایین بر شرکت های بیمه می شود.

دارانی تاکید کرد: دلیل نارضایتی بازنشستگان تامین اجتماعی و تامین اجتماعی از بیمه تکمیلی خود این است که با توجه به این سیستم ۸۰ تا ۲۰ حق بیمه، به دلیل فشار هزینه های درمانی، بیمه تکمیلی مجبور به تعویق مبالغ و پرداخت ها را به آینده موکول کنید با عوامل درمان سازش نکنید. در برخی موارد برای جلوگیری از این روند مجبور به قرار دادن فرانشیزهای نامتعارف در برخی موارد مهم درمان تکمیلی می شود که از این طریق هزینه از جیب بازنشسته افزایش می یابد.

یکی از اعضای کمیته بیمه و تامین اجتماعی خانه کارگر تصریح کرد: البته خود حافظ آتیه سازان بهانه هایی مانند دیر تسویه حساب حق بیمه سازمان تامین اجتماعی را با این شرکت مطرح می کند زیرا نیمی از هزینه های بیمه تکمیلی با تامین اجتماعی و نیمی از بیمه تکمیلی است. با بازنشستگان سال گذشته ۱۰ هزار میلیارد تومان از طریق صندوق و ۱۰ هزار میلیارد تومان از طریق مستمری بگیران به این شرکت پرداخت شد که رقم کمی نیست. این در حالی است که بیمه دولتی ایران در سال های گذشته با کانون وکلا قرارداد بیمه تکمیلی داشته که ضریب پوشش خسارت آن حدود ۳۰۰ درصد بوده است. این موضوع بیمه گر را متعهد به قرارداد می کند اما بیمه تکمیلی ما مقید نیست!

دارانی تصریح کرد: به دلیل اینکه نظارت مستقیمی بر این دسته از بیمه گذاران تکمیلی وجود ندارد، با افزایش هزینه های درمان از طرق و مسیرهای مختلف از انجام تعهدات خودداری می کنند. البته برای جلوگیری از این روند راهکارهای ما نیز بیان شده است. برخلاف این روند، پیشنهاد دادیم که خود شستا و تامین اجتماعی یا از طریق مجموعه بانک رفاه، مانند بسیاری از بانک های کشور که شرکت های بیمه خود را دارند، شرکتی در زمینه خدمات بیمه تکمیلی تاسیس کنند که این خدمات را از داخل مجموعه ارائه کند. به همه کاهش هزینه ها

وی افزود: زیر مجموعه شستا، بانک رفاه و . ما در خانواده خودمان می توانیم شرکتی را تاسیس کنیم که زیر نظر وزارت بهداشت نباشد و از داخل آن نظارت شود. ما نمی توانیم در زمینه خاصی مانند درمان تکمیلی بازنشستگان با بیمه بازرگانی برخورد کنیم و امکان خروج از زیر مجموعه وزارت بهداشت نیز وجود دارد. ما می توانیم هلدینگی زیر نظر بیمه مرکزی ایران برای ارائه خدمات تخصصی با نظارت همان موسسه و استفاده از کارشناسان قوی بیمه و محاسبات اکچوئری داشته باشیم.

این کارشناس تامین اجتماعی با اشاره به ضریب ریسک بالای بیمه تکمیلی بازنشستگان و افزایش دو برابری حق بیمه سالمندان در رویه بیمه ای کشور گفت: قاعدتا شرکت های بیمه تجاری تمایلی به ورود به این عرصه ندارند و رقابت در این فضا محدود است و در این زمینه باید وزارت تعاون و سازمان تامین اجتماعی وارد شوند. سازمان باید خدمات بخرد و با وجود این چرا حق بیمه آن دست خودش نباشد و این خرید را از درون خانواده خودش انجام ندهد؟

دارانی در پاسخ به این سوال که چرا با وجود انتقادات به بیمه تکمیلی موجود پیشنهادهای جایگزین ارائه نمی شود، تصریح کرد: واقعیت این است که در قراردادهای بیمه تکمیلی مزایای پنهانی وجود دارد. هم در حوزه کانون های بازنشستگی بحث یک درصد مطرح است و هم در خانواده مدیران تامین اجتماعی کار با بیمه تکمیلی فعلی به یک عادت تبدیل شده است و خود آن قشر از قرارداد ثابت با بازنشستگان منافع جدی دارند. سال، و این منافع محافظت می شود. و مردم دوست ندارند آن را از دست بدهند. شرکت مذکور هر چقدر هم ادعای زیان کند، اما باز هم این مزایا باعث شده وضعیت بیمه تکمیلی بازنشستگان با وجود ناکارآمدی ها همچنان در اختیار همین قشر باقی بماند. این مطالبه باید ابتدا از طریق مراکز بازنشستگی کشوری و تامین اجتماعی مطرح شود تا نمایندگان ما در این سازمان ها اصراری به ادامه همکاری با این گونه مجموعه ها نداشته باشند.