تغییر نرخ سود، فرار سپرده از بانکها یا رونق اقتصادی!
بازار؛ گروه بانک و بیمه: نرخ سود سپرده های بانکی پس از تصویب شورای پول و اعتبار ۲۲.۵ درصد تعیین شد، اما در ماه های پایانی سال گذشته بانک مرکزی به طور مختصر مجوز صدور گواهی های ویژه با نرخ سود ۳۰ درصدی را صادر کرد. سقف نرخ بهره در سیستم بانکی برای مدت کوتاهی به ۳۰ درصد رسید. عددی که به طور غیرمستقیم به بانک ها آزادی افزایش نرخ سود را به روش های مختلف داد. اگرچه ممکن است این رقم با توجه به تورم بالای ۴۰ درصدی در کشور برای سپرده گذاران چندان جذاب نباشد، اکثر افرادی که ریسک سرمایه گذاری ندارند یا نمی خواهند درگیر سفته بازی شوند، پول خود را در بانک ها می گذارند و پول خود را دریافت می کنند. سود ماهانه
سود بانکی که با توجه به شکاف عمیق بین نرخ تورم و کاهش ارزش پول منفی تلقی می شود، زیرا اقتصاد شکننده ایران دوام و ثبات چندانی در برابر شوک های ناشی از شوک های بازار ارز و طلا ندارد. زیرا مشکلات سیاسی و اقتصادی باعث شده است که صاحبان سرمایه از ترس افزایش بیشتر نرخ تورم و در نتیجه کاهش ارزش سرمایه، ناگزیر آن را به ارز، سکه، طلا، خودرو و … تبدیل کنند.
از آنجایی که بازارهای سرمایه گذاری ناپایدار هستند و عموماً بازده بالایی ندارند، بسیاری از افراد در این شرایط بهترین گزینه را برای سرمایه گذاری در بانک ها انتخاب می کنند تا حداقل ارزش پول خود را در برابر افزایش نرخ تورم حفظ کنند. مشکل این است که معلوم نیست در صورت تغییر نرخ سود چه اتفاقی برای این بازار خواهد افتاد
رکود سپرده ها در بانک ها به دلیل بی ثباتی بازارهای سرمایه گذاری
از سوی دیگر، از آنجایی که بازارهای سرمایه گذاری نیز ناپایدار هستند و عموماً بازدهی بالایی برای سرمایه گذاران ارائه نمی دهند، بسیاری از افراد در این شرایط بهترین گزینه را برای سرمایه گذاری در بانک ها انتخاب می کنند تا حداقل ارزش پول خود را حفظ کنند تا از خطرات احتمالی جلوگیری کنند. رشد نرخ تورم این در حالی است که اخیرا اظهاراتی از سوی وزیر امور اقتصادی مبنی بر کاهش نرخ سود بانکی مطرح شده است. با این حال، مشخص نیست که آیا چنین اظهاراتی واقعاً اقتصاد را تحریک می کند یا باعث محو سپرده های بانکی از این بازار می شود. نرخ سود بانکی که تغییر آن به گفته کارشناسان پیامدهایی دارد و بسیار حساس است، باید در تصمیم گیری در این زمینه همه جوانب را در نظر گرفت.
سخنان عبدالناصر همتی درباره رعایت نرخ سود بانکی و احتمال کاهش آن در حالی است که امروزه اکثر بانک ها به رعایت نرخ سود رسمی بانکی توجهی ندارند و از روش های مختلفی برای جذب سپرده یا نگهداری آن در بانک استفاده می کنند. و همچنین دریافت مزایا به طرق مختلف از وام گیرندگان مستقل شده است. مشکل ناشی از افزایش کوتاه مدت سقف نرخ سود در سیستم بانکی به ۳۰ درصد اکنون در بانک ها برطرف شده است.
با وجود اینکه بانک مرکزی در تلاش است بانک ها را به نرخ سود رسمی بانکی پایبند کند، اما برخی بانک ها توجه چندانی به این موضوع ندارند، به همین دلیل اخیرا دبیر کانون بانک ها و موسسات اعتباری خصوصی به احتمال کاهش سود بانکی پاسخ داده است. نرخ اعلام شده؛ به غیر از یارانه نمی توان با نرخ سود مصوب به مردم تسهیلات داد
بی توجهی بانک ها به هشدارهای بانک مرکزی در حفظ نرخ سود!
البته پس از این اتفاق بانک مرکزی به بانک ها اولتیماتوم داد تا نرخ سود سپرده های خود را اصلاح کنند. خرداد قائم مقام بانک مرکزی در ماه جاری به بانک ها هشدار داد که سقف نرخ سود سپرده های بانکی را رعایت کنند. همچنین بانک مرکزی در بخشنامه ای به بانک ها و موسسات مالی اعلام کرد: حداکثر ظرف مدت ۲ هفته نسبت به اصلاح و تعدیل نرخ سود اقدام و اقدامات اصلاحی موثر انجام شود. در صورت عدم رعایت مفاد این بخشنامه و نرخ سود مقرر، ارجاع به هیأت انتظامی بانک ها و یا انجام اقدامات مقتضی در چارچوب قوانین و مقررات در خصوص صلاحیت حرفه ای مدیرعامل، اعضای هیأت مدیره. مدیران و مدیران ارشد بخش انطباق (اجرا) الزامی است – واحد قوانین و مقررات بانک و همچنین مؤسسه اعتباری متخلف در دستور کار قرار می گیرد.
با وجود اینکه بانک مرکزی در تلاش است بانک ها را به نرخ سود رسمی بانکی پایبند کند، اما برخی بانک ها توجه چندانی به این موضوع ندارند، به همین دلیل اخیرا دبیر کانون بانک ها و مؤسسات اعتباری خصوصی به احتمال کاهش نرخ سود بانکی پاسخ داده است. نرخ سود بانکی تصریح کرد: به غیر از یارانه، امکان اعطای تسهیلات به مردم با نرخ سود مصوب وجود ندارد و از آقای همتی تقاضا داریم به ما بگویند چگونه می توانیم نرخ سود بانکی را کاهش دهیم. ما امیدواریم که او در این امر موفق باشد و مردم بتوانند نفس عمیق بکشند. به گفته محمدرضا جمشیدی، دلیل عدم اجرای نرخ سود مصوب بانکی، ورود پول به بازار با سود ۵۰ درصدی و همچنین کارآمدی بازارهای طلا و … است که بسیار بیشتر از این است. سپرده گذاری در بانک و بانک ها نیز نیاز به منابع دارند و برای تامین بانک باید نرخ سود را افزایش دهند.
قاعدتا زمانی که نرخ سود بانکی افزایش می یابد باید تقاضا برای نقدینگی کاهش یابد، اما در حال حاضر شرکت ها و بنگاه های تجاری آماده دریافت وام و تسهیلات از سیستم بانکی در هر صورت ولو بالا هستند.
حتی با نرخ سود ۴۰ درصدی تقاضا برای وام و تسهیلات زیاد است!
محسن صادقی کارشناس بانکداری ارز در گفت و گو با خبرگزاری “بازار” وی در خصوص تبعات تغییر نرخ سود بانکی بر وضعیت فعلی اقتصادی کشور گفت: سیاست تغییر نرخ سود باید از جنبه های مختلف مورد بررسی و تحلیل قرار گیرد. به طور معمول، تصمیم گیرندگان سیاسی و اقتصادی در جهان برای کنترل تورم و نقدینگی به صورت متناوب و بر اساس نیازهای زمانی، نرخ بهره را افزایش و کاهش می دهند. اما در ایران اینطور نیست چرا که عطش نقدینگی وجود دارد و نیاز به پول از سوی شرکت ها و مردم نیز کاهش نخواهد یافت. به عنوان مثال، زمانی که نرخ سود افزایش می یابد، معمولا تقاضا برای نقدینگی باید کاهش یابد، اما اکنون شرکت ها و بنگاه های اقتصادی آماده دریافت پول از بانک در هر صورت، حتی اگر بالا باشد، در قالب وام و تسهیلات هستند.
وی با بیان اینکه نابسامانی اقتصاد و بازار باعث شده مردم به ویژه فعالان اقتصادی راغب به دریافت وام و تسهیلات حتی با سود ۴۰ درصدی شوند، افزود: به گفته وی این به دلیل افزایش نرخ سود بانکی است. برای مدتی و به ۳۰ درصد رسید، دیدیم که اتفاق خاصی نیفتاده که تقاضای نقدینگی را در کشور کاهش دهد. بین نرخ تورم و نرخ سود بانکی همچنان زیاد است.
اکنون رقابت نرخ سود در بانک ها شاهد است و در صورت کنترل نشدن جنگ نرخ سود، چنین روندی به ضرر جامعه و اقتصاد تمام می شود. هر چه نرخ بهره بالاتر باشد، هزینه های دولت نیز بیشتر می شود
لزوم پایان دادن به رقابت نرخ بهره
این کارشناس پول بانکی افزود: اکنون رقابت نرخ سود در بانک ها مشاهده می شود و اگر جنگ نرخ سود تحت کنترل قرار نگیرد، چنین اقدامی به جامعه و اقتصاد آسیب می زند، زیرا هر چه نرخ سود بالاتر باشد، هزینه آن نیز افزایش می یابد دولت بنابراین مهمترین راه حل جلوگیری از جنگ نرخ سود بانکی است. الان نرخ سود بانکی در اکثر بانک ها ۳۰ یا حتی بالاتر است که برای اقتصاد خوب نیست در حالی که نرخ سود بانکی مصوب زیر ۲۳ درصد است.
بر اساس این گزارش، بانک مرکزی هنوز تصمیم نهایی برای تغییر نرخ سود بانکی نگرفته است. هرگونه تغییر در نرخ سود بانکی اگر بدون اصول و کارشناسی انجام شود و به سایر مولفه های اقتصادی نیز کم توجهی شود، بدون شک به جامعه و اقتصاد کشور آسیب وارد می کند.
