دریافت ربح مرکب حرام شرعی است | شیوه شرعی و درست امهال برای بانک‌ها تصویب شد
رئیس شورای حقوقی بانک مرکزی گفت: دریافت سود سپرده از بانک ها اشکال شرعی ندارد چرا که بسیاری از عملیات بانکی ما غیر قابل تردید است و سپرده گذاران می توانند سود دریافتی را از منابع مشروع فرض کنند.
افق میهن به نقل از تسنیم، آیت الله غلامرضا مصباحی مقدم اظهار داشت: بانک ها در صورت تعویق تسهیلات از روش های تاخیری استفاده کرده و از دریافت سود مرکب خودداری کنند، زیرا دریافت سود مرکب هم شرعاً حرام است و هم شرعاً. مصوبه مجلس غیرقانونی است.
وی افزود: از جمله مصوبات شورای حقوقی بانک مرکزی مواردی از قبیل نحوه تخصیص منابع به مشتریان شبکه بانکی، تعیین مبنای محاسبه مبلغ تعهد در قراردادهای بین بانک و مشتریان، نحوه انعقاد است. قراردادهای بانکی بر اساس عقود مشارکتی، محاسبه و شناسایی درآمد حاصل از اعطای تسهیلات بر اساس قراردادها. وی بدهی و همچنین استفاده از قرارداد خرید بدهی را یکی از پرکاربردترین قراردادها در شبکه بانکی عنوان کرد.
رئیس شورای حقوقی بانک مرکزی با بیان اینکه یکی از اوراق طراحی شده توسط شورای حقوقی این بانک، اوراق سپرده بانک مرکزی است، افزود: این اوراق در سال گذشته مورد استفاده قرار گرفت و بانک مرکزی توانست رشد نقدینگی را افزایش دهد. با استفاده از این اوراق نرخ گذاری کنید. تا زیر ۲۵ درصد کاهش یابد که تأثیر مستقیمی بر نرخ تورم داشت.
وی به مصوبه شورای فقهی درباره روش اسلامی و صحیح تعویق بانک ها اشاره کرد و افزود: مطالباتی که بانک ها از مشتریان خود دارند گاه با تأخیر همراه است و مشتریان تقاضای تعویق دارند. روش هایی که بانک ها در گذشته برای مومیایی کردن استفاده می کردند دارای مشکلاتی بود، اما در حال حاضر روش اسلامی و صحیح مومیایی کردن برای بانک ها تصویب و طی بخشنامه های مختلف به شبکه بانکی ابلاغ شده است. همچنین برخی بانک ها از طریق نرم افزاری که اجازه تخلف را نمی دهد، فرآیند تعویق را طراحی کرده اند.
آیت الله مصباحی مقدم به مصوبات دیگر شورای فقه بانک مرکزی در خصوص انتشار اوراق اشاره کرد و خاطرنشان کرد: بانک ها نیاز به استقراض از بانک مرکزی دارند که در این راستا شورای فهقی بستری را فراهم کرد تا بانک ها از بانک مرکزی استقراض کنند. بانک مرکزی با طراحی اوراق قرضه کسری را برطرف کند. و تامین مالی آنها مشروع است. یکی از این موارد اوراق گام (گواهی اعتبار مولد) است که در حال حاضر در شبکه بانکی بسیار مورد استفاده قرار می گیرد.
وی در ادامه تصریح کرد: اوراق گام مانند اسناد تجاری است که بین تولیدکنندگان رد و بدل می شود. تولیدکنندگان می توانند اسناد تجاری خود را با مبالغ بالا به بانک آورده و با مبالغ کمتر به اوراق مالی تبدیل کنند و از این اوراق در زنجیره تولید استفاده کنند. همچنین خرید و فروش این اوراق بین تولیدکننده و فروشنده مواد اولیه می تواند به صورت اوراق قرضه باشد و هر شرکتی می تواند بدهی خود را از طریق اوراق با سررسید مشخص به دیگری پرداخت کند. البته هر زمان که هر یک از شرکت های دارنده اوراق گام نیاز به نقدینگی داشته باشند، می توانند آن را در بازار سرمایه تخفیف دهند.
رئیس شورای حقوقی بانک مرکزی انتشار اوراق خرید بدهی بر اساس مطالبات بانک ها و موسسات اعتباری غیربانکی را از دیگر اقدامات شورای حقوقی عنوان کرد و گفت: بر اساس این مصوبه بانک ها می توانند مطالبات خود را به اوراق قرضه و تخفیف اوراق در بازار سرمایه و فروش آنها به تبدیل نقدی. این روشی نیز برای جلوگیری از مراجعه بانک ها به بانک مرکزی برای استقراض و افزایش نقدینگی است. همچنین از این اوراق می توان برای پرداخت مطالبات دولت و شرکت های دولتی به بانک ها و مؤسسات اعتباری غیربانکی استفاده کرد.
وی به مصوبه شورای اسلامی در حوزه سیاست های پولی و عملیات بازار آزاد اشاره کرد و افزود: رپو در دنیا بر اساس نرخ سود است، اما در ایران سازوکاری تهیه و طراحی شد تا قرارداد بازخرید مطابق باشد. با شریعت عملیات بازار آزاد بانک مرکزی با استفاده از اوراق ریپو در حال حاضر در حال انجام است و همچنین می توان از اوراق سپرده در عملیات بازار آزاد استفاده کرد.
اصلاح روش حسابرسی بانک ها برای انطباق با بانکداری اسلامی
آیت الله مصباحی مقدم بر لزوم بازنگری در نحوه حسابرسی بانک ها بر اساس بانکداری اسلامی تاکید کرد و این اقدام را یکی از برنامه های مجلس فقاهت خواند و گفت: اساسا نحوه تقسیم سود تسهیلات از بانک به شرکت ها. به نحوه حسابداری و حسابرسی بانک ها برمی گردد و در این راستا باید روش های محاسبه ای برای تعیین و اعطای نرخ سود تحقق یافته باشد.
وی در خصوص انتشار پیش از موعد اوراق با نرخ کمتر نیز گفت: سوالی که گاهی مطرح می شود مربوط به انتشار پیش از موعد اوراق با نرخ کمتر از تاریخ تعهد این اوراق است. از نظر شرعی، فروش اوراق قبل از سررسید و به عبارتی تنزیل بدهی اوراق، از نظر شرعی و فقهی منعی نداشت، زیرا افزایش سررسید وجود نداشت. از اوراق قرضه، و فقط تنزیل صورت گرفت.
رئیس شورای حقوقی بانک مرکزی با اشاره به برخی ابهامات مطرح شده در نظر خود در خصوص استفاده از طلا و ارز برای اعطای وام، خاطرنشان کرد: چند روز پیش در پاسخ به سوال شخصی اعلام کردم که استفاده از طلا و ارز در بدهی مشکل شرعی ندارد و با وجود اینکه این سوال شخصا مطرح شده بود در یکی از رسانه ها بازتاب داشت. این موضوع ربطی به شورای فقهی بانک مرکزی نداشت. حکمی که مورد اتفاق همه فقها است این است که اگر انسان چیزی را قرض دهد، وظیفه دارد همان مقدار را مطالبه کند و حق ندارد چیز دیگری از قرض گیرنده مطالبه کند. این موضوع در گفت و گو با یکی از رسانه ها به شکل دیگری بازتاب داشت.
آیت الله مصباحی مقدم تصریح کرد: در مورد استفاده از طلا و ارز در وام ها توصیه ای ندارم، اما قطعا به این نکته توجه دارم که تا حد امکان از پول ملی استفاده شود. پول ملی باید مبنای معاملات باشد و تضعیف پول ملی قابل قبول نیست. ما باید تا جایی که می توانیم برای تقویت پول ملی تلاش کنیم.
رئیس شورای حقوقی بانک مرکزی در پاسخ به سوالی مبنی بر تکلیف شرعی سود دریافتی سپرده گذاران در شبکه بانکی تاکید کرد: دریافت سود سپرده از بانک ها مشکل شرعی ندارد، زیرا بسیاری از عملیات بانکی ما به غیر قابل تردید است و سپرده گذاران می توانند فرضیاتی داشته باشند. که سود حاصل از منابع مشروع است. بلکه زمانی که گمان می رود فعالیت بانک ها بر اساس منابع غیرقانونی است.
وی در عین حال با اشاره به برخی انتقادات مبنی بر دریافت سود مرکب در برخی بانک ها، تاکید کرد: در صورت تعویق تسهیلات، بانک ها از روش های معوق استفاده کنند و از دریافت سود مرکب خودداری کنند، زیرا دریافت سود مرکب هم شرعاً حرام است و هم شرعاً. مصوبه مجلس غیرقانونی است و مردم در صورت مشاهده می توانند موضوع را به نمایندگان شورای حقوقی بانک ها گزارش دهند.
آیت الله مصباحی مقدم افزود: در حال حاضر ناظران فقهی در ۲۹ بانک به عنوان ناظر فقهی مشغول به کار هستند. این ناظران توسط مدیران عامل و هیات مدیره بانک ها معرفی و صلاحیت آنها توسط شورای فقهی بانک مرکزی بررسی می شود. ناظران فقهی کارمندان بانک ها هستند و حقوق خود را از بانک ها دریافت می کنند.
رئیس شورای فقهی بانک مرکزی خاطرنشان کرد: این شورا حدود ۶ سال است که در قالب برنامه ششم فعالیت خود را با هدف بررسی انطباق یا مغایرت مسائل پولی و بانکی کشور با موضوع آغاز کرده است. شریعت اسلامی
وی در ادامه گفت: ماده ۱۸ قانون جدید بانک مرکزی که سال گذشته به تصویب شورای اسلامی شهر رسید و از خرداد ماه امسال لازم الاجرا شد، برای شورای فقهی بانک مرکزی محفوظ است. در این ماده به منظور انطباق فعالیت بانک ها و بانک مرکزی با بانکداری اسلامی و انطباق با شرع، جایگاه این شورا به عنوان رکن پنجم بانک مرکزی ارتقا یافته است.
رئیس شورای فقهی بانک مرکزی خاطرنشان کرد: در این شورا ۵ فقیه مورد تایید شورای نگهبان وجود دارد که با تایید رئیس کل بانک مرکزی و حوزه علمیه برای اعضا احکام صادر می شود. این شورا می تواند دغدغه های مختلفی را که مراجع دینی، مذهبی ها و عموم مردم در سال های اخیر داشته اند حل کند. همچنین با اقدامات انجام شده به ویژه در یکی دو سال اخیر این نگرانی ها در حال کاهش است.
وی با بیان اینکه مصوبات شورای فقه از طریق بانک مرکزی به بانک ها و ساختار بانک مرکزی ابلاغ می شود، تصریح کرد: ناظران این شورا توسط مدیران عامل بانک ها به شورای فقهی بانک مرکزی معرفی می شوند و پس از آن مصوبه شورای فقه با در نظر گرفتن صلاحیت در امور بانکی و فقهی می توانند در مراکز بانکی مستقر شوند و بر عملکرد آنها نظارت کنند.
اعضای شورای فقه از بانک مرکزی حقوق نمی گیرند
آیت الله مصباحی مقدم در ادامه با اشاره به گستره فعالیت ناظران شورای فقهی در بانک ها، اظهار داشت: حوزه فعالیت ناظران شورای فقه آموزشی، حقوقی، نظارتی و گزارشگری است. همچنین ناظران فقهی در فواصل زمانی مختلف، علاوه بر آموزش بانکداری اسلامی به کارکنان و مدیران بانک ها، گزارشی از انطباق اقدامات این بانک ها با مصوبات شورای فقهی و قوانین عملیات بانکی بدون ربا تهیه می کنند. . مسائلی که در داخل بانک ها قابل حل است در هیات مدیره بانک ها مطرح و حل می شود و سایر موارد به شورای حقوقی بانک مرکزی ارجاع می شود.
وی با اشاره به اینکه اعضای شورای فقه کارمند بانک مرکزی نیستند و فقط در جلسات این شورا که به صورت هفتگی برگزار می شود شرکت می کنند، تصریح کرد: اعضای این شورا حقوق ثابت ماهیانه ندارند و ممکن است حق جلسه دریافت کنند. هر چند ماه یکبار لذا حضور اعضای این شورا در سایر شوراها منع قانونی ندارد. البته فعالیت های این شورا به صورت حداقلی و با کمترین هزینه برگزار می شود. امیدواریم این فعالیت ها باعث جلب اعتماد مردم شود که بزرگترین سرمایه اجتماعی است.
