فرار بانکها از پرداخت وام و پول نقد| مشتریان دریافت کننده بی درد و سر وام را بشناسید
بازار؛ گروه بانکی بیمه: مدتی است که سیستم بانکی وارد فاز جذب نقدینگی شده و علاقه چندانی به برداشت پول در قالب پرداخت وام و تسهیلات ندارد زیرا اولاً نقدینگی زیادی برای از دست دادن به صورت وام ندارد و ثانیاً وقتی پول دارد سعی می کند آن را به گونه ای در بازارهای سودآور مستقر کند که آن را چندین برابر سود بانکی به دست آورد. اقدامی که خارج از اساسنامه فعالیت بانکی به عنوان شرکت واسط است، اما اغلب به این موضوع توجهی ندارند و ممکن است از انجام اقداماتی برای جذب منابع از طرق دیگر ابایی نداشته باشند.
مشکل دیگر این است که اکثر بانک ها با ترازنامه منفی مواجه هستند که در حال حاضر درگیر آن هستند، بانک هایی که منابع آنها در سال های اخیر در بخش هایی مانند ساخت و ساز و خرید واحد مسکونی مستقر شده و اکنون این منابع به دلیل رکود اقتصادی مسدود شده است. به همین دلیل، امروزه اکثر بانک ها نقدینگی کافی ندارند و اکثر آنها دارایی ها، املاک و املاک زیادی دارند که به راحتی قابل نقد شدن نیستند، زیرا برخی از آنها حتی قادر به پرداخت سررسید مشتریان خود نیستند.
اگرچه سال هاست مدیران بانک مرکزی برای اعطای وام و تسهیلات خرد به متقاضیان نیازمند اصرار دارند، اما بانک ها به این موضوع توجهی نمی کنند و زمانی که می خواهند به این افراد اعتبار اعطا کنند، دلایل مختلفی برای امتناع وام گیرنده ارائه می کنند.
از بازپرداخت وام های کوچک توسط بانک ها خودداری کنید
کاهش محسوس نقدینگی اکنون به جایی رسیده است که دسترسی مشتریان به منابع (نقدینگی) بسیار دشوار است. این موضوع مهمی است که فشار مضاعفی را بر بنگاههای تجاری کوچک و مشاغل کوچک وارد میکند تا نیازهای سرمایه در گردش خود را تامین کنند. از سوی دیگر، با توجه به اینکه بانک ها با محدودیت نقدینگی مواجه هستند، متقاضیان وام های کوچک و ضروری را در پرداخت های خود همراهی نمی کنند. رویکردی که نشان می دهد نظام بانکی تنها به فکر منافع خود است و از رسالت خود که واسطه گری است فاصله دارد و باید در این راستا گام بردارد.
البته اگرچه مدیران بانک مرکزی اصرار دارند که بانک ها به متقاضیان نیازمند وام و تسهیلات خرد ارائه کنند، اما بانک ها به این موضوع توجهی نمی کنند و زمانی که می خواهند به این افراد وام بدهند، دلایل مختلفی را برای رد وام گیرنده ارائه می کنند. به عنوان مثال متقاضی وام علاوه بر تایید اعتبار توسط بانک، باید از امتیاز اخذ وام نیز برخوردار باشد، یعنی وجوهی در حساب بانکی خود داشته باشد تا بتواند از این امتیاز بهره مند شود. در چنین شرایطی، کاملاً مسلم است که فردی که به دلیل نداشتن حساب جاری یا پسانداز در بانک، خواهان دریافت وام ناچیز از سیستم بانکی برای رفع نیازهای ضروری است، نمیتواند وام دریافت کند. از سوی دیگر، بانک مرکزی با هدف مهار تورم، سیاست انقباض پولی را در پیش گرفته است، رویکردی که دسترسی مشتریان به تسهیلات بانکی را محدود می کند.
رشد نرخ تورم یکی دیگر از مشکلاتی است که منجر به افزایش تقاضای وام و کاهش شدید پرداخت های بانکی شده است. شکاف عمیق بین نرخ سود بانکی و نرخ تورم برای افرادی که در ایران وام یا تسهیلات می گیرند، مشکل ایجاد می کند، زیرا تورم در این کشور تدریجی است و معمولاً افزایش می یابد که به نفع آنهاست.
تورم بر سود بانکی پیشی گرفته و تقاضا برای وام را افزایش داده است
افزایش نرخ تورم و کاهش ارزش پول ملی یکی دیگر از مشکلاتی است که باعث شده با افزایش تورم تقاضای وام افزایش یابد و پرداختی بانک ها به متقاضیان به شدت کاهش یابد. شکاف زیاد بین نرخ سود بانکی و نرخ تورم برای افرادی که در ایران وام یا تسهیلات می گیرند، مشکل ایجاد می کند، زیرا تورم در این کشور تدریجی است و معمولاً افزایش می یابد، بنابراین همیشه به نفع وام گیرنده تمام می شود. به عنوان مثال اگر در ۶ ماه گذشته فردی ۳۰۰ میلیون تومان وام از سیستم بانکی گرفته و از آن برای خرید طلا استفاده کرده است، اکنون این رقم دو برابر شده است، در حالی که بانک ها تنها سود مشخص شده را از وام گیرنده دریافت می کنند و چنین اقدامی حتی برای آنها ضرر نیز به همراه دارد. به همین دلیل آشفتگی وضعیت بازار و نوسانات قیمت کالاهای با ارزش در کنار افزایش نرخ تورم باعث شده است که خروج وجوه در قالب وام و تسهیلات برای سیستم بانکی چندان مناسب و کارآمد نباشد.
محسن صادقی کارشناس بانکی در گفت و گو با “بازار” وی درباره دلایل عدم تمایل بانک ها به پرداخت وام به متقاضیان گفت: اولاً بانک ها عموماً در ماه های پایانی سال وام پرداخت نمی کنند اما اگر نگاهی به ماه های دیگر سال داشته باشیم متوجه می شویم که بانک ها سعی می کنند در پرداخت وام و تسهیلات فقط مشتریان خاص خود را همراهی کنند و توجه چندانی به سایر متقاضیان وام ندارند.
برایAncs به افراد یا گروه هایی در معاملات پولی اطلاق می شود که در نهایت با این افراد یا شرکت ها به نفع آنها کار می کنند، یعنی بانک وام را در قالب حسابداری پرداخت می کند.
مشتریان اصلی دریافت کننده وام و تسهیلات بانکی چه کسانی هستند؟
وی تصریح کرد: بانک ها در معاملات پولی با افراد یا گروه ها ارتباط دارند و همکاری با این افراد یا شرکت ها در نهایت برای آنها سودمند است. وی گفت: یعنی بانک بر اساس حسابداری وام پرداخت می کند و این طور نیست که هرکس وام یا تسهیلات می خواهد حتی اگر تعداد کمی باشد بتواند نیاز خود را تامین کند. به عنوان مثال، در حال حاضر اکثر بانک ها دارای زیرمجموعه هایی هستند که از نظر اقتصادی فعال هستند. در صورت بازپرداخت وام در چنین شرایطی بدون شک آن را به شرکت های زیرمجموعه خود منتقل می کنند و سود حاصل از این فعالیت به بانک برمی گردد و از طرفی مشتریان مطمئن و راحت بانک خواهند بود.
این کارشناس بانکی خاطرنشان کرد: پرداخت وام به بانک ها ۲۳ درصد و حتی تا ۳۰ درصد که برخی بانک ها به اشکال مختلف پرداخت می کنند با تورم بالای ۴۰ درصد ناسازگار است. از سوی دیگر قیمت تمام شده پول به شدت افزایش یافته و بانک ها را کمتر به پرداخت وام و تسهیلات تبدیل کرده است. البته همانطور که قبلا ذکر شد، وام ها برای مشتریان خاص خود در نظر گرفته شده است. از سوی دیگر نحوه پرداخت وام بانک ها به شرکت ها، افراد یا گروه های خاص و نحوه اعطای تسهیلات بانک ها به این افراد یا گروه ها همچنان به نحوه اعطای وام بستگی دارد. علاوه بر این، بانکهای خصوصی از عدم پرداخت وام به متقاضیان کوچک هیچ ابایی ندارند و بیشتر منابع خود را به جای وام دادن در بازارهای سودآور استفاده میکنند.
بر اساس این گزارش، پرداخت وام های خرد برای بسیاری از مردم به آرزو تبدیل شده است، در حالی که مشخص است بانک ها نمی خواهند وجوه آنها بدون حساب از بانک خارج شود که سود چندانی ندارد. در چنین شرایطی دولت و بانک مرکزی باید به فکر جمعیت باشند و بانک ها را مجبور به بازپرداخت وام های کوچک کنند. البته سالهاست که بانک مرکزی بر پرداخت وام به متقاضیان نیازمند تاکید دارد، اما بانکها در این راستا قدمی بر نمیدارند و حتی این روزها به سختی به درخواستهای نقدی مردم پاسخ میدهند چرا که اکثر بانکها اسکناس زیادی برای دادن به مردم ندارند.
