نگاهی به آینده نظام بانکداری در ایران و جهان

محمد رضا هوسینزاده ، مدیرعامل بانک اقتصاد مدرن ، نوشت: بانکداری جهانی نسبت به گذشته تغییرات سریع و چالش های چند لایه ای داشته است.

مؤلفه هایی مانند نوسانات بهره ، مقررات نظارتی ، هوش مصنوعی ، خطرات تولیدی ، خطرات سایبری ، جنبش های ژئوپلیتیکی و انتقال به اقتصاد سبز مسیر آینده بانکهای جهانی را تشکیل می دهد.

به گفته مدیرعامل بانک اقتصاد مدرن ، بانکداری جهانی در یک دهه گذشته در معرض تغییرات سریع و چالش های چند لایه قرار گرفته است.

در گزارش های متوالی از موسسه مک نینی و دانشمند مانند هلن ری در دانشکده بازرگانی لندن و یک محقق برجسته اقتصادی بین المللی ، دارل دافی ، استاد مالی مشهور در دانشکده بازرگانی دانشگاه استنفورد ، هیون سونگ شین آواز آواز آواز آواز سونگ شین دارای تصویری از آینده بانکداری ، مسافت های جدی و تهدیدات بزرگ بانک های بزرگ در جهان است.

در بررسی سالانه بانکی جهانی (۱) ، مک نززی هشدار می دهد که حاشیه سود خالص بانک ها تا سال ۲ کاهش می یابد.

به عبارت ساده ، درآمد حاصل از نرخ بهره بالا دوام نمی آورد و بانک ها باید از طریق بهره وری ، هزینه ها و نوآوری های دیجیتال رشد کنند.

این روند نشان می دهد که معاملات بانکی آینده دیگر مبتنی بر وام های سنتی نیست بلکه بر اساس خدمات متنوع و ارزشمند برای مشتری است.

پروژه endgame بازل سوم در ایالات متحده می تواند ۵ ٪ سرمایه مورد نیاز بانک ها را افزایش دهد ، اما در حال حاضر به دلیل چاپ صنعت متوقف شده است.

این اطمینان نظارتی بانک ها را وادار به طراحی سناریوهای مختلف برای تأمین مالی می کند. در اروپا همچنین بحثی در مورد سازگاری نظارتی با معاملات بازار وجود دارد.

یکی از نگرانی های اصلی بانک های بزرگ جهان امروز ، تأثیر موسسات غیر مرتبط با آن مانند صندوق های خرابی ریسک و شرکت های سرمایه گذاری است.

این مؤسسات بخش بزرگی از بودجه را به دست گرفته اند ، اما بدون همان سطح بانکی فعالیت می کنند.

مطالعات توسط دارال دافی نشان داده است که وابستگی به بازارهای مالی می تواند بی ثباتی را به خطر بیندازد و فشار زیادی را به بانک ها در بحران وارد کند. هلن ری سالهاست که هشدار می دهد که چرخه مالی جهانی با سیاست پول ایالات متحده مطابقت دارد.

افزایش ناگهانی یا کاهش نرخ بهره در ایالات متحده می تواند جریان سرمایه و دارایی ها را در سراسر جهان تغییر دهد: این برای بانک های بین المللی ، مدیریت خطرناک و تنوع تأمین مالی بسیار مهم است.

“همگرایی” فرض بر این است که بانک ها می توانند به عنوان بخشی از طراحی کلی سازمان ، صدها میلیارد دلار در سراسر جهان به تأثیر اضافی برسند.

این فناوری می تواند کشف کلاهبرداری ، بهبود تجربه مشتری ، اعتبار سنجی و حتی برنامه نویسی داخلی بانک ها را تغییر دهد. با این حال ، چالش هایی مانند کیفیت داده ها ، ریسک مدل و هزینه های بالای تحول نیز باید مدیریت شود.

“ذخایر بانک مرکزی ، سپرده های توکن و نشانه های دولتی -مقالات Value در یک دفتر واحد” ، هیون شین شین شین در سالانه گزارش می دهد. از نظر وی ، این می تواند نسل بعدی سیستم پولی باشد.

در مقابل ، استببل می تواند به دلیل عدم حمایت از بانک مرکزی ، یکپارچگی ارز رسمی را به خطر بیندازد ، به طوری که بانک ها با همکاری بانک های مرکزی و استفاده از فن آوری های پشتیبانی رسمی ، روشی مصمم تر را مشاهده می کنند.

از طرف دیگر ، “خطر سایبری” امروز به همان اندازه خطر نقدینگی یا سرمایه مهم است. بانک مرکزی اروپا اولین آزمایش تاب آوری سایبری خود را انجام داد ، که نشان می دهد بسیاری از بانک ها هنگام مدیریت ریسک و تداوم مشاغل هنوز ضعیف هستند.

استانداردهای جدید برای امنیت سایبری در ایالات متحده تهیه شده است. از طرف دیگر ، بانک ها تحت فشار قرار می گیرند تا خطر آب و هوا را در ترازنامه های خود و هدایت پروژه های سبز و کم کربن شناسایی کنند.

مؤسسه مک کنزی پیشنهاد کرده است که به جای اینکه فقط دارایی ها را با کربن بالا کاهش دهند ، پروژه های انتقال بانک ها را انجام دهند. نمونه ها در جدول قرار دارند: وجوه پروژه که می توانند به منبع جدیدی از درآمد برای بانک ها تبدیل شوند.

“اصلاح توییت” یک تصویر مضاعف را ترسیم می کند: از یک طرف ، فناوری هایی مانند هوش مصنوعی و انرژی های جدید می توانند رشد کنند. از طرف دیگر ، بدهی های بالا ، تورم ساختاری و تنش های ژئوپلیتیکی هنوز یک تهدید جدی برای بانک ها است.

در این میان ، نگاه کردن به آینده بانک های ایران نیز مهم است. بانکداری در ایران اساساً با سیستم جهانی بانکی متفاوت است و محدودیت ها و خطرات خاص خود را دارد. بانک های ایرانی باعث شده است که این چالش ها به تحول دیجیتال منتقل شوند و آنها را با استانداردهای بین المللی کندتر همگام سازی کنند.

بسیاری از بانکهای ایرانی دارای نیازهای غیر قدرتمند بالایی هستند که نقدینگی و توانایی عملیاتی آنها را محدود می کنند. بانکداری سنگین فشار بیشتری به بانک مرکزی بر روی ترازنامه ترازنامه می دهد و توانایی بانک ها برای سرمایه گذاری در فناوری ، نوآوری و خدمات جدید کاهش می یابد.

نسبت کفایت سرمایه برای بسیاری از بانک ها کمتر از ۱.۵ است ، در حالی که استاندارد بازار ۱.۲ است. عبارات دسترسی محدود به بانکهای ایرانی به شبکه های پرداخت جهانی ، فناوری های جدید و سرمایه خارجی دارند.

این امر مانع از استفاده از ابزارهای مالی جدید مانند نشانه ها ، قراردادهای هوشمند و همکاری های بین المللی در منطقه FinTech شده است. علاوه بر این ، سیاست نرخ بهره گرامری و مداخلات دولتی در سیستم بانکی ، محیط رقابت سالم و نوآوری ها را محدود کرده است.

نتیجه ، تمرکز بانکها بر تأمین منابع کوتاه مدت و پشتیبانی از پروژه های دولتی به جای توسعه خدمات هوشمند برای مشتریان است.

اگرچه فینک ها و پرداخت ها با توجه به اکثریت رشد کرده اند ، اما بانکداری دیجیتال در ایران هنوز از استانداردهای جهانی دور است.

زیرساخت های بازپرداخت بانکی و الکترونیکی محدود است و بسیاری از بانک ها هنوز فرآیندهای سنتی و کاغذی را دنبال می کنند. در عین حال ، شروع به کار در حوزه پرداخت و FinTech می تواند به صورت دیجیتالی بخشی از خدمات بانکی را بهبود بخشد و تجربه مشتری را بهبود بخشد.

این رشد می تواند مدلی برای دیجیتالی شدن کامل بانک ها ایجاد کند. اجرای سیستم بانکی باز و توسعه زیرساخت های API می تواند بانک ها را قادر سازد تا انواع مختلفی از خدمات و ارزشمند را به مشتریان ارائه دهند و پایه و اساس ورود به اکوسیستم مالی جهانی را ارائه دهند.

سرمایه گذاری در هوش مصنوعی می تواند بانکهای ایران را در مناطقی مانند تجزیه و تحلیل داده ها ، پوشش کلاهبرداری ، مدیریت ریسک و خدمات به مشتری امکان پذیر کند.

این روند می تواند شکاف بین بانکهای ایران و بانکهای جهانی را نسبتاً کاهش دهد. در صورت اصلاح ساختار و توسعه منابع مالی ، بانک های ایرانی با افزایش توجه جهانی به پروژه های سازگار با محیط زیست و تأمین اعتبار پایدار ، در صورت اصلاح ساختار و توسعه منابع مالی می توانند در تأمین اعتبار پروژه ها برای انرژی پاک و توسعه پایدار کمک کنند.

تجارت بانکی ایران دو راه ممکن در جهت تحول دیجیتال و هماهنگی با روندهای جهانی دارد: اگر بانکهای ایران با اصلاحات ساختاری و افزایش شفافیت اجرا شوند ، می تواند با روندهای جهانی حرکت کند و از فناوری های جدید بهره مند شود. با این حال ، اگر تحریم ها و محدودیت ها ادامه یابد ، شکاف به سیستم بین المللی بانکی افزایش می یابد و هزینه های تأخیر بسیار زیاد خواهد بود.

به عنوان خلاصه ، باید تشخیص داد که بانک های جهان در یک نقطه عطف تاریخی قرار دارند. به عبارت دیگر ، اگر مدل تجاری خود را ایجاد کنید و می توانید با هوش مصنوعی ، مقاومت عملیاتی و انتقال آب و هوا مطابقت داشته باشید ، آینده ای پایدار خواهید داشت.

اگرچه بانک ایران ایران به روشی متفاوت است ، اما دیر یا زود آنها با پیوستن به این روندهای جهانی تأکید می شوند. انتقال از بانکداری سنتی و عمومی به مشاغل بانکی دیجیتال ، شفاف و کارآمد ، کلید آینده ای است که بانک های ایران می توانند به استانداردهای جهانی نزدیک شوند.