۷۵ درصد بار وام ازدواج روی دوش ۶ بانک بزرگ| بانک ملت در صدر

به گفته بازار ، بانک مرکزی اخیراً اعلام کرده است که با اجرای “قانون حمایت از خانواده و حمایت از جوانان” ، بیش از ۲.۵ میلیارد ریال در وام های ازدواج به ۶۰۰۰ نفر پرداخت می شود. وام ازدواج بر روی شانه های چندین بانک بزرگ در کشور تحمل شد.

با این حال ، داده های تجمعی از اول ژانویه است فروردین تا ۱ شهریور نشان می دهد که حدود سه چهارم از کل بار وام زناشویی در این دوره فقط توسط شش بانک بزرگ پوشش داده شده است. تمرکز که منجر به عواقبی مانند فرسایش منابع اعتباری ، صف های طولانی تر و کاهش رقابت در شبکه بانکی شده است.

آمار رسمی از بانک مرکزی در مورد عملکرد تسهیلات اعتباری زناشویی در دوره گزارش فروردین تا ۱ شهریور ۱۳۹۴ معلوم می شود که با وجود افزایش حجم کل پرداخت ، تمرکز شدید تقاضا عملاً فقط بزرگترین بانک های کشور را با وام سنگین کرده است. وضعیتی که کارشناسان آن را “فشار ساختاری” بر منابع بدهی بانک ها می دانند.

براساس داده های رسمی ، در کل ۱۸۰۰ وام ازدواج به ارزش ۱،۲،۲،۲،۲ در شش ماه گذشته صادر شده است ، اما هنوز ۱۸۰۰ نفر منتظر وام ازدواج هستند.

نکته قابل توجه این است که شش بانک ملات ، ایران ، صادرات ، تجارت ، سپاه و رفاه کارگران به تنهایی این بار حدود سه چهارم را به خود اختصاص دادند.

بانک ملات – ۵۶،۱۲۶ | ۱۸۷،۷۷۰ میلیارد ریال صف: ۸۳،۲۷۳ نفر

بانک ملی ایران – ۵۳،۰۴۷ | ۱۷۸،۴۱۴.۷ میلیارد ریال | صف: ۱۰۲،۷۱۵ نفر

بانک ایران سادرات – ۳۷،۴۲۰ | ۱۲۵،۰۷۶.۷ میلیارد ریال | صف: ۷۲،۳۳۹ نفر

بانک تجاری – ۲۶،۱۴۵ | ۸۷،۸۹۰.۵ میلیارد ریال صف: ۵۲،۷۰۶ نفر

بانک سپه – ۳۰،۸۳۱ ۱۰۴،۵۴۷ میلیارد ریال صف: ۴۵،۳۲۰ نفر

بانک رفاه کارگران – ۱۶،۲۱۱ ۵۴،۲۷۳.۸ میلیارد ریال صف: ۴۳،۴۸۴ نفر

در کل ، این دو بانک بیش از ۱.۵ میلیارد ریال از منابع وام خود را برای وام ازدواج به تنهایی اختصاص داده اند ، که نشان دهنده سه چهارم بار کل این پروژه است.

صف های طولانی ، فشار نقدینگی

داده های رسمی بانک مرکزی نشان می دهد که بانکهای عمده وام ازدواج با ایجاد قابل توجهی از متقاضیان در صف روبرو هستند. وضعیتی که نه تنها روند پرداخت را کاهش داده است ، بلکه منابع اعتباری این بانک ها را برای سایر پروژه های پشتیبانی نیز محدود کرده است.

در رأس صف لانگ بانک ملات با ۱۸۰۰ کارمند و بانک ملی ایران با ۲۸۰۰ کارمند قرار دارند. علاوه بر این ، بانک های تجاری (۱۸۰۰) ، صادرات ایران (۱۶۰۰) ، سپاه (۱۶۰۰) و رفاه کارگران (۱۸۰۰) نیز تقاضای زیادی دارند. با وجود ۲۸۰۰ متقاضی ، بانک شهر با وجود مبلغ پرداخت ، هنوز در شرایط جمع و جور تر از قدیمی ترین شبکه است.

از طرف دیگر ، کوچکترین صف ها دارای بانکهایی با سهم پرداخت پایین هستند. بانک مشترک ایران و ونزوئلا تنها ۴ نفر دارد ، بانک توسعه صادرات ۲ ، موسسه اعتباری ملل ۱۸۰۰ و بانک ماموریت ۱۸۰۰. این وضعیت عمدتاً به دلیل محدودیت شبکه شعبه ، نرخ پرداخت پایین و عدم تمایل به بازدید از این بانک ها برای درخواست وام ازدواج است.

تمرکز بی سابقه وام ازدواج ؛ روایت دلایل اعم از اعتماد تا دسترسی

تمرکز شدید تقاضای وام ازدواج در شش بانک اصلی نتیجه تعدادی از عوامل اجتماعی و ساختاری در سیستم بانکی کشور است. بانک های ملی و کشور به دلیل سابقه طولانی در پرداخت خرد و حضور جسورانه آنها در پروژه های پشتیبانی ، بازیگران اصلی در این زمینه به حساب می آیند. همان پیشینه تاریخی و اعتماد به نفس باعث شده است که بسیاری از زوجین هنگام انتخاب بانک برای وام ازدواج به این نامهای مشهور روی آورند و روند ثبت نام را با اطمینان بیشتر شروع کنند.

از طرف دیگر ، شبکه گسترده بانکها مانند بانک های ملی ، صادرات و ملت در سراسر کشور ، به ویژه در شهرهای کوچک و مناطق دور افتاده ، کار را برای متقاضیان آسان تر کرده است. اگر یک زن و شوهر شعبه فعال بانک هدف در شهر خود داشته باشند ، هر دو نیاز به ثبت نام دارند و ردیابی آسان تر می شود. علاوه بر این ، بسیاری از متقاضیان تمایل دارند همزمان با سایر نیازهای بانکی ، مانند باز کردن حساب چک یا واریز حقوق ، کلیه خدمات خود را از یک بانک بدست آورند. موضوعی که در واقع تقاضا را به سمت بانک های بزرگ سوق می دهد.

با این حال ، این تمرکز عواقب قابل توجهی دارد. مهمترین تأثیر فرسایش سریع منابع اعتباری بانکهای بزرگ ، کاهش توانایی آنها در ارائه سایر پروژه های پشتیبانی از جمله وام های تولد یا تسهیلات خرد اشتغال است. نتیجه دیگر ، طولانی شدن صف ها است. حتی در بانک های پرداخت منظم و فعال ، به دلیل تقاضای زیاد ، چندین هزار صف وجود دارد و زمان انتظار برای زوجین به طرز چشمگیری در حال افزایش است. در نهایت ، این غلظت باعث کاهش رقابت بین بانک ها شده است ، زیرا حجم اصلی تقاضا در واقع در چند بانک خاص هدایت می شود و بانک های کوچکتر برای جذب متقاضی و ارائه خدمات سریعتر انگیزه دارند.

کارشناسان بانکی پیشنهاد می کنند که سهمیه سالانه یا ماهانه بر اساس ظرفیت منابع بدهی هر بانک ، همراه با راهنمایی هوشمند متقاضیان به بانکهای پایین ، می توانند فشار را تنظیم کنند. بدون این اصلاح ، روند فعلی می تواند به زمان انتظار طولانی تر و حتی پایین آمدن نرخ پرداخت در نیمه دوم سال منجر شود.

به گفته برخی از تحلیلگران ، نقطه شروع سازماندهی این تمرکز می تواند ایجاد یک سیستم ثبت نام مرکزی باشد که بانک هدف را بر اساس ظرفیت و صف نشان می دهد.